證券時報網(wǎng)
孫憲超
2025-05-23 20:58
從小微客戶信用評估、零售客戶精準畫像再到供應鏈金融等業(yè)務創(chuàng)新，近年來，數(shù)據(jù)作為生產要素，正加速融入銀行運營各環(huán)節(jié)，成為拓展營收的重要引擎。
券商中國記者觀察到，一方面，近年來有關銀行數(shù)據(jù)報送與治理違規(guī)的罰單頻現(xiàn)；另一方面，越來越多的銀行將數(shù)據(jù)管理部從信息科技部門獨立出來，并抬升至與后者地位相同的一級部門。
數(shù)據(jù)治理對于銀行數(shù)字化轉型起著決定性作用。記者從業(yè)內了解到，不少銀行的數(shù)據(jù)治理仍停留在“打補丁”階段，缺乏標準化、體系化建設。同時，囿于數(shù)據(jù)治理工具、專業(yè)人才等資源，與大行、股份行相比，城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行是收到數(shù)據(jù)治理罰單最多的銀行，也是數(shù)字化轉型焦慮感最強的群體。
統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理一級部門增多
作為典型的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，銀行對業(yè)務的數(shù)據(jù)化、標準化、再到落地應用及價值實現(xiàn)的過程，代表著其數(shù)字化能力的高低。
在數(shù)字化轉型浪潮下，近兩年，銀行單獨成立數(shù)據(jù)管理部并抬升其地位的情況增多。
如浦發(fā)銀行2024年年報顯示，該行于去年在總行設立一級部門“數(shù)據(jù)管理部”，牽頭企業(yè)級數(shù)據(jù)管理，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)安全，組織開展數(shù)據(jù)治理、監(jiān)管統(tǒng)計報送等工作。此外，工商銀行也在籌備數(shù)據(jù)管理部，該行于2024年發(fā)布公告顯示，該行董事會已審議通過了《關于組建總行數(shù)據(jù)管理部的議案》。
券商中國記者梳理各家上市銀行2024年年報發(fā)現(xiàn)，國有大行中的中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行，股份行中的浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行，城商行中的青島銀行、貴陽銀行、蘇州銀行等，于近年均單獨設置出統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理的一級部門，與信息科技類部門同級并列，多數(shù)命名為“數(shù)據(jù)管理部”。
如建設銀行的科技渠道板塊，就有多個一級部門，其中包括“數(shù)字化建設辦公室”“數(shù)據(jù)管理部”和“金融科技部”等。
當然，并非統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理工作的部門全然稱為“數(shù)據(jù)管理部”。如交通銀行將原金融科技與產品創(chuàng)新委員會、數(shù)據(jù)治理（金融統(tǒng)計標準化）委員會整合為數(shù)字金融委員會；在部門設置中，也單獨設置了“數(shù)據(jù)管理與應用部”，與“金融科技部”并列為一級部門。再如，華夏銀行成立的是“數(shù)據(jù)信息部”，光大銀行設置的是“數(shù)據(jù)資產管理部”，江蘇銀行為“大數(shù)據(jù)部”，蘇州銀行則為“大數(shù)據(jù)管理部”，齊魯銀行為“數(shù)字銀行部”。
上述這類部門名稱略有差別，但均為一級部門，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)的不同階段。如南京銀行行動較早，該行于2018年3月成立了數(shù)字銀行管理部，以牽頭全行數(shù)據(jù)治理和推進全行數(shù)字化轉型兩大職能。
此外，有一些銀行在一級部門之下設置了次級部門數(shù)據(jù)管理部。如浙商銀行成立數(shù)據(jù)管理部統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)治理工作。中信銀行在總行一級部門“信息技術管理部”之外，還有設置了總行直屬部門“大數(shù)據(jù)中心”和“科技運營中心”。
7年之建：數(shù)據(jù)治理仍在“打補丁”
為何上述銀行將統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理工作的相關部門獨立設置，并抬升至一級部門？
從直接動力看，監(jiān)管對銀行強化數(shù)據(jù)治理有著頂層設計的要求。
早在2018年，原銀監(jiān)會出臺了《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡稱“22號文”），對數(shù)據(jù)治理進行了定義，并提出“自上而下”地建立數(shù)據(jù)治理體系，明確銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理架構，董事會、監(jiān)事會和高管層等的職責分工，提出可結合實際情況設立首席數(shù)據(jù)官，并要求確立數(shù)據(jù)治理牽頭部門。
隨著數(shù)字化時代帶來，從宏觀視角，數(shù)據(jù)被多項高層政策提及為生產要素。2020年，“數(shù)據(jù)”首次在國務院發(fā)布的文件中與土地、勞動力、資本、技術等傳統(tǒng)要素并列為要素之一。此外，央行等七部門于2024年11月聯(lián)合印發(fā)了《推動數(shù)字金融高質量發(fā)展行動方案》，明確2027年底基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系的工作目標，并指出數(shù)字金融治理體系基本形成這一方向。
實際上，距離2018年的22文發(fā)布已過去7年，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理還在摸索中。
整體看，除了前述列舉的銀行已設置獨立部門外，其他多數(shù)銀行數(shù)據(jù)治理工作分屬于主管信息科技的部門中。也有部分銀行雖未單獨成立部門，在推進數(shù)據(jù)治理工作中，由總行層面相關委員會統(tǒng)一協(xié)調，如數(shù)據(jù)管理委員會或金融科技發(fā)展委員會，但是相關委員會發(fā)揮實際作用有限。
從內生動力而言，有部分銀行管理層認知到數(shù)據(jù)要素給銀行發(fā)展帶來的巨大價值，率先重視數(shù)據(jù)治理工作，這以江浙區(qū)域的中小銀行為代表。
“整個‘十四五’期間，絕大多數(shù)金融企業(yè)開展了內部的數(shù)字化轉型工作。隨著近幾年數(shù)字化轉型工作的逐步深入，特別是區(qū)域中小銀行的信息化短板在逐步縮小，傳統(tǒng)以渠道運營來牽引客戶的經(jīng)營模式逐步轉變?yōu)橐越换シ张c數(shù)字化流程重塑為舉措、以數(shù)據(jù)驅動全場景客戶服務為目標的經(jīng)營模式。”畢馬威《2025年中國銀行業(yè)展望報告》顯示。
但上述報告也指出，數(shù)據(jù)治理工作已成為各家銀行常態(tài)化的管理工作，然而大多數(shù)銀行依然以監(jiān)管報送的事后質量提升為治理的唯一目標缺少全生命周期的數(shù)據(jù)治理機制，數(shù)據(jù)質量成為客戶服務、洞察分析、業(yè)務創(chuàng)新的掣肘。
一家區(qū)域銀行數(shù)據(jù)部門相關業(yè)務人士告訴券商中國記者，一些國有大行數(shù)據(jù)治理工作開展較早，數(shù)據(jù)治理工具、數(shù)據(jù)標準較全，數(shù)據(jù)質量的檢核規(guī)則也較多，相對而言數(shù)據(jù)治理成果要好于中小行，但是大行股份行的存量數(shù)據(jù)也遠高于中小銀行。整體銀行機構面臨數(shù)據(jù)治理“打補丁”現(xiàn)象明顯。
認識不足、啟動難
一個值得思考的問題是，各家銀行均將數(shù)字化轉型列為發(fā)展目標，但前置工作數(shù)據(jù)治理為何進展緩慢？
“2018年的‘22號文’意在要求董監(jiān)高和管理層關注數(shù)據(jù)治理工作，但真正關注或能達到重視程度的很少。不少銀行高層只是將數(shù)據(jù)治理當作部門級任務去看待，這也是一些銀行數(shù)據(jù)治理工作難以深入開展的原因。”前述數(shù)據(jù)部門相關業(yè)務人士表示，銀行高層認識不到數(shù)據(jù)治理是個全行級工作、長期工作，這是最大問題。
在微觀操作中，數(shù)據(jù)治理涉及部門墻的問題，如何打破數(shù)據(jù)豎井是關鍵。該人士進一步表示，如果數(shù)據(jù)治理部門作為科技部門之下的二級部門，只是去收集各部門數(shù)據(jù)，及對出現(xiàn)質量問題的數(shù)據(jù)進行修正，沒有權限去問責業(yè)務部門，則無從談起通過溯源數(shù)據(jù)去規(guī)范業(yè)務。
“22號文”明確，以“應通過數(shù)據(jù)治理有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值”為主線，引導銀行業(yè)金融機構建立完善數(shù)據(jù)治理架構，統(tǒng)一全面管理銀行數(shù)據(jù)，并要求從數(shù)據(jù)采集員、部門負責人、高管層到董事會，所有相關人員都對數(shù)據(jù)治理負相應責任。
“很多銀行將數(shù)據(jù)治理部門以技術部門的身份拆出，對其認知停留在專門針對監(jiān)管報送的定位?！?新疆銀行數(shù)字化發(fā)展部副總經(jīng)理田清明認為，數(shù)據(jù)治理工作表面是技術問題，實際涉及一家銀行業(yè)務管理是否規(guī)范，對數(shù)據(jù)部門的定位也顯示銀行對數(shù)字化轉型的不同認識。
對于銀行業(yè)務數(shù)據(jù)化，乃至數(shù)據(jù)資產化，畢馬威《2025年中國銀行業(yè)展望報告》也坦言，這一過程涉及了業(yè)務流程的重塑、數(shù)據(jù)管理有效執(zhí)行、平臺工具的搭建、數(shù)據(jù)資產運營文化的建設與推廣以及最為關鍵的復合型數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)和儲備，這些因素交織在一起就像場地自行車競賽，從啟動到走向正軌的過程相當困難。
中信建投證券首席政策分析師胡玉瑋等撰文認為，監(jiān)管滯后性導致數(shù)據(jù)治理依據(jù)缺失，金融科技創(chuàng)新催生眾多新興業(yè)務，如區(qū)塊鏈、虛擬貨幣相關業(yè)務，其發(fā)展速度遠超監(jiān)管法規(guī)制定進程，使得數(shù)據(jù)治理難以找到適配的規(guī)范框架，許多業(yè)務的數(shù)據(jù)處理活動處于模糊地帶，無法有效開展合規(guī)性的數(shù)據(jù)治理操作。同時，合規(guī)成本高企給金融機構數(shù)據(jù)治理資源配置帶來難題。尤其是中小金融機構，為滿足合規(guī)要求需投入大量人力、物力用于數(shù)據(jù)治理相關工作，如數(shù)據(jù)合規(guī)審計、數(shù)據(jù)存儲與使用權限管理等，這可能超出其承受范圍，進而影響數(shù)據(jù)治理工作的全面性與有效性。
在出臺上述“22號文”時，原銀監(jiān)會在答記者問時也承認一個現(xiàn)實，即數(shù)據(jù)治理涉及面廣，投入成本較高，持續(xù)時間較長，成果顯現(xiàn)較慢，客觀上對銀行業(yè)金融機構形成多重壓力。
原銀監(jiān)會還表示，銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)質量存在較多問題。數(shù)據(jù)質量問題一方面阻礙銀行業(yè)金融機構向高質量方向發(fā)展，另一方面影響了監(jiān)管效率，數(shù)據(jù)治理亟待加強。
罰單密集：事后救火不如先建規(guī)則
可以觀察到，近年來，罰單成為監(jiān)管部門對銀行數(shù)據(jù)治理工作的一個督促。也就說，監(jiān)管引領作用加強，以引導銀行業(yè)金融機構全面開展數(shù)據(jù)治理。
券商中國記者梳理近幾年銀行罰單，與數(shù)據(jù)治理領域相關的銀行罰單是一大板塊。根據(jù)企業(yè)預警通統(tǒng)計，截至5月20日，2025年以來涉及數(shù)據(jù)報送與治理違規(guī)的銀行罰單有118例，其中不乏機構和負責人“雙罰”情形。
（數(shù)據(jù)來源：企業(yè)預警通）
在上述公布的罰單中，瀘州銀行眉山分行、臨夏縣農村信用合作聯(lián)社、湖南邵東農商行、山西武鄉(xiāng)農商行、山西襄垣農商行，均因涉及虛報、瞞報、偽造、篡改金融數(shù)據(jù)信息收到監(jiān)管部門罰單。
此外，相關涉及監(jiān)管數(shù)據(jù)不完整、不真實、不準確，違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定，或是提供虛假的財務會計報表的情況亦多現(xiàn)，被罰銀行涵蓋各類型機構。
例如，農業(yè)銀行周口分行因“貸款管理不審慎、監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實”被罰款50萬元；廣發(fā)銀行東莞分行因“小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不真實”被罰款25萬元；徽商銀行淮北分行因“信貸數(shù)據(jù)不真實”被罰款41萬元；山東省農村信用社聯(lián)合社因“監(jiān)管標準化（EAST）數(shù)據(jù)漏報”被罰款20萬元；江陰銀行因“重點領域數(shù)據(jù)不準確、表外金融衍生品類數(shù)據(jù)少計”被罰款60萬元等。
迎接一份罰單的背后是數(shù)據(jù)修正工作，這也是目前銀行存在大量“表哥表姐”員工的原因。然而，重復繁雜的“填表”只能治標。
“數(shù)據(jù)治理是一個常態(tài)優(yōu)化的過程，不能總在監(jiān)管罰單下被動做數(shù)據(jù)修正，而應主動將業(yè)務逐步規(guī)范?！痹谔锴迕骺磥?，源頭業(yè)務管理不規(guī)范，才導致了數(shù)據(jù)問題。所以，主動做好數(shù)據(jù)治理的前置工作是根本，需要銀行各部門逐步梳理當下業(yè)務的不規(guī)范之處，進而從制度配套上做優(yōu)化，使制度和業(yè)務系統(tǒng)達成一致。
在田清明看來，通過制度修正和系統(tǒng)優(yōu)化，將業(yè)務統(tǒng)計的數(shù)據(jù)口徑、維度等因素固化下來形成標準，從源頭作出修改，后面再由業(yè)務產生的數(shù)據(jù)，其質量就會很高，從而真正避免被動去修正。
券商中國記者梳理2024年上市銀行年報發(fā)現(xiàn)，在推進數(shù)據(jù)治理工作方面，不少銀行披露相關數(shù)據(jù)標準體系建設的成果。如平安銀行制定企業(yè)級數(shù)據(jù)標準超200項，優(yōu)化數(shù)據(jù)標準超600項；中信銀行累計建設基礎數(shù)據(jù)標準2.5萬項；上海銀行數(shù)據(jù)治理落實80余個源系統(tǒng)1.3萬余個數(shù)據(jù)項對標；廈門銀行建立了2600余項分析數(shù)據(jù)標準。
此外，浦發(fā)銀行提到“加強數(shù)據(jù)源頭治理”； 華夏銀行提到“集團化數(shù)據(jù)管理體系初步形成”。此外，記者還關注到，更多中小銀行開始重視這一問題，如齊魯銀行在年報中直接表示“將數(shù)據(jù)治理提升到全行戰(zhàn)略層級”。
排版：劉珺宇?????????
校對：呂久彪
