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本月，國(guó)內(nèi)銀行存款利率迎來(lái)新一輪下調(diào)。同時(shí)，理財(cái)規(guī)模則在不斷攀升，普益標(biāo)準(zhǔn)最新監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，5月末，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模站上31萬(wàn)億臺(tái)階。

臨近6月，券商中國(guó)記者發(fā)現(xiàn)多家銀行與理財(cái)子公司緊抓兒童節(jié)的時(shí)點(diǎn)，主打“財(cái)商”“成長(zhǎng)禮物”等概念進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷。這是否意味著未成年人可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品？記者實(shí)際查閱發(fā)現(xiàn)，目前，打上“兒童節(jié)”相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品并不對(duì)未成年人開放，主要銷售群體仍為家長(zhǎng)，且均標(biāo)有風(fēng)險(xiǎn)提示。而在商業(yè)銀行開立的未成年人存折、借記卡中，產(chǎn)品仍以定期存款、存單等類型為主。

業(yè)內(nèi)人士指出，兒童金融未來(lái)或?qū)⒊蔀榍藙?dòng)家庭綜合金融服務(wù)的有效支點(diǎn)，如何做好特色化精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、運(yùn)用科技手段增強(qiáng)客戶體驗(yàn)與實(shí)際使用頻次等均是未來(lái)可以探索的方向。

“財(cái)商培養(yǎng)”成關(guān)鍵詞

“授娃以錢不如授娃以財(cái)商，給ta選款理財(cái)，讓ta對(duì)‘盈’的喜悅更具象化?！苯?，民生理財(cái)發(fā)布推文，文中以“童心筑夢(mèng) 理享未來(lái)”為主題推薦了多款理財(cái)產(chǎn)品。

推文稱，父母按需為孩子選擇多種類型的理財(cái)產(chǎn)品，將資金按用途放入不同期限的產(chǎn)品，可以有針對(duì)性地培養(yǎng)孩子財(cái)富增值的能力。券商中國(guó)記者查閱發(fā)現(xiàn)，文中提及的幾款產(chǎn)品均以固定收益類為主，持有期限則由每日靈活申贖到最長(zhǎng)755天不等。

除了民生理財(cái)，光大理財(cái)、平安理財(cái)也在臨近兒童節(jié)前發(fā)布推文。光大理財(cái)推文稱“這個(gè)六一兒童節(jié)，不妨送給孩子一份‘理財(cái)成長(zhǎng)計(jì)劃’”，介紹產(chǎn)品為“陽(yáng)光金12M添利幸福成長(zhǎng)計(jì)劃”，持有期限為12個(gè)月，同樣為固定收益類產(chǎn)品。

“銀行、理財(cái)子公司等金融機(jī)構(gòu)節(jié)日推文的主要目標(biāo)除了營(yíng)銷產(chǎn)品，也應(yīng)放在培養(yǎng)孩子儲(chǔ)蓄和理財(cái)習(xí)慣上，比如針對(duì)小學(xué)階段的孩子推出零存整取、整存整取等適合小學(xué)生的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，并設(shè)置不同期限和利率檔次，對(duì)中學(xué)階段的孩子可以適當(dāng)發(fā)布解釋低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，如貨幣基金、債券基金等”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示。

王蓬博指出，畢竟未成年人多數(shù)并未開始工作賺錢，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品并不承諾保障本金，因此開放該群體直接購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，“學(xué)習(xí)財(cái)商的方式也有很多，比如閱讀相關(guān)書籍，由父母代持理財(cái)賬戶等等，從存款等產(chǎn)品逐步過(guò)渡到更為復(fù)雜的金融產(chǎn)品需要時(shí)間和充分教育?！?/p>

兒童金融服務(wù)成“標(biāo)配”

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)“兒童金融”賽道早已不稀奇，在千禧年間，就有國(guó)有大行推出面向兒童開立的銀行卡，現(xiàn)如今，兒童專屬借記卡、存折等層出不窮，各家銀行的兒童金融產(chǎn)品也覆蓋了從0至18歲的全年齡段。

記者查閱各大銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，以兒童為主要受眾的金融服務(wù)已成為多數(shù)銀行的“標(biāo)配”。國(guó)有大行中，有工商銀行“寶貝成長(zhǎng)卡”、郵儲(chǔ)銀行“寶貝卡”等；股份行中，有招商銀行親子銀行卡、浙商銀行“成長(zhǎng)卡”等；城商行中，北京銀行推出了“小京卡”。

除了專屬產(chǎn)品，多家銀行為兒童節(jié)所準(zhǔn)備的活動(dòng)也相繼出爐。

杭州銀行公眾號(hào)顯示，六一兒童節(jié)期間，在該行開通“親情托管賬戶”的用戶，可抽取學(xué)習(xí)機(jī)、兒童手表、購(gòu)物卡等禮品。據(jù)介紹，除開通賬戶外，用戶還可以通過(guò)邀請(qǐng)新人開通賬戶、提升被托管賬戶的資產(chǎn)額等方式參與抽獎(jiǎng)。杭州銀行APP顯示，該行“親情托管賬戶”功能可以線上便捷管理兒童的銀行賬戶，也可購(gòu)買多種存款產(chǎn)品，用戶需在線下網(wǎng)點(diǎn)登記監(jiān)護(hù)關(guān)系后開通。

遼寧農(nóng)商行則發(fā)布“遼‘興’系列禮儀存單”，在兒童節(jié)當(dāng)日開售，此外，該行準(zhǔn)備了線下沙龍活動(dòng)，期望通過(guò)親子共學(xué)，科學(xué)引導(dǎo)兒童養(yǎng)成高財(cái)商，開啟金融知識(shí)啟蒙。建設(shè)銀行則以近期“流量王”黃金為主題，推出數(shù)款貴金屬產(chǎn)品，涵蓋兒童金鐲、金飾、金幣等。

撬動(dòng)家庭金融服務(wù)的有效支點(diǎn)

兒童金融賽道熱鬧非凡，但也有值得探索的空間，隨著各家銀行推出兒童存折、借記卡等產(chǎn)品，開戶手續(xù)煩瑣、產(chǎn)品同質(zhì)化、金融服務(wù)功能受限且權(quán)益較少等問題備受關(guān)注。

王蓬博認(rèn)為，針對(duì)未成年人的金融服務(wù)審核不應(yīng)過(guò)于簡(jiǎn)化，仍應(yīng)以風(fēng)控和安全為主，但目前確有可以精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的空間，如通過(guò)數(shù)字化手段開發(fā)更多樣化且符合不同年齡段需求的金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)具有吸引力的會(huì)員計(jì)劃或者獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)孩子們積極參與財(cái)務(wù)管理的學(xué)習(xí)等方式來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)兒童金融服務(wù)的發(fā)展。

“當(dāng)然，需要注意強(qiáng)化相關(guān)產(chǎn)品的教育功能，以‘寓教于樂’為目標(biāo)?！彼f(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士指出，低利率時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)如何做好客群分層運(yùn)營(yíng)，特色服務(wù)打造差異化路徑、把控風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬告訴記者，兒童金融服務(wù)是撬動(dòng)家庭金融的有效支點(diǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)舉辦針對(duì)兒童的金融宣傳教育，有助于增加兒童對(duì)銀行金融知識(shí)的了解，同時(shí)，在此過(guò)程中也會(huì)讓家長(zhǎng)對(duì)銀行產(chǎn)生認(rèn)同，諸如綁定親子賬戶等做法也有助于增強(qiáng)客戶黏性，提高客戶忠誠(chéng)度，帶來(lái)親子、家庭金融等業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

談及線下兒童金融活動(dòng)的益處，王蓬博也表示，其一是可以增加基礎(chǔ)用戶數(shù)量，通過(guò)吸引家庭客戶，尤其是年輕父母，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新用戶、積累未來(lái)潛在的長(zhǎng)期客戶；其二是通過(guò)提供增值服務(wù)和體驗(yàn)，提高現(xiàn)有客戶的滿意度和忠誠(chéng)度；其三是促進(jìn)交叉銷售，建立信任關(guān)系后就有機(jī)會(huì)向家庭成員推薦其他金融產(chǎn)品和服務(wù)。

校對(duì)：高源???