證券日報
閆立良
2025-06-16 08:59
證券時報記者 李穎超
收單外包服務(wù)行業(yè)正經(jīng)歷一場前所未有的合規(guī)風(fēng)暴。
從信用卡套現(xiàn)廣告充斥網(wǎng)絡(luò)，到外包機(jī)構(gòu)層層轉(zhuǎn)包導(dǎo)致商戶資金被凍結(jié)，再到聚合支付服務(wù)商偽造交易數(shù)據(jù)套利，這些亂象不僅暴露了行業(yè)“野蠻生長”的積弊，更將支付安全、消費者權(quán)益與金融穩(wěn)定置于風(fēng)險之中。
近年來，監(jiān)管層陸續(xù)出臺的管理辦法與行業(yè)規(guī)定直指行業(yè)病灶，但要根治沉疴，仍需構(gòu)建長效治理機(jī)制。
現(xiàn)實之中，部分支付機(jī)構(gòu)為搶占市場份額，將商戶拓展、終端維護(hù)等核心業(yè)務(wù)外包，卻未建立有效的準(zhǔn)入審核與動態(tài)管理機(jī)制，使得套現(xiàn)、洗錢等違法交易有了可乘之機(jī)。而有的外包機(jī)構(gòu)為追求利潤最大化，不惜鋌而走險，通過“分銷返利”“零費率”等手段誘導(dǎo)商戶，甚至將業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包給無資質(zhì)主體，形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡性循環(huán)。
與此同時，技術(shù)濫用進(jìn)一步加劇了風(fēng)險擴(kuò)散。部分聚合支付服務(wù)商利用系統(tǒng)漏洞，通過“商戶推薦商戶”模式變相鼓勵轉(zhuǎn)包，導(dǎo)致商戶管理失控。
治理收單外包亂象，需以“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—技術(shù)”三維聯(lián)動為核心。監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，將外包機(jī)構(gòu)備案信息與反洗錢系統(tǒng)對接，實現(xiàn)風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控。例如，對涉及違規(guī)業(yè)務(wù)的外包機(jī)構(gòu)，除取消備案外，還應(yīng)追究其法律責(zé)任，形成震懾效應(yīng)。
持牌收單機(jī)構(gòu)需壓實主體責(zé)任，摒棄“甩手掌柜”心態(tài)。例如，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)完善建立外包機(jī)構(gòu)“白名單”制度，對合作方進(jìn)行技術(shù)能力、合規(guī)記錄、信息安全等多維度評估，并定期開展現(xiàn)場檢查與壓力測試。對違規(guī)外包機(jī)構(gòu)，應(yīng)采取扣繳違約金、暫停合作等措施，倒逼其提升合規(guī)水平。
技術(shù)賦能是提升治理效能的關(guān)鍵。監(jiān)管部門可推動建立外包機(jī)構(gòu)信息共享平臺，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)備案信息、風(fēng)險事件、處罰記錄的不可篡改與實時共享。收單機(jī)構(gòu)則應(yīng)擁抱大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）技術(shù)等自主完善風(fēng)控系統(tǒng)，對商戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)測，對異常大額交易、跨區(qū)域集中開戶等行為自動預(yù)警。
收單外包服務(wù)的未來，也在于合規(guī)與創(chuàng)新雙輪驅(qū)動。一方面，行業(yè)需建立“準(zhǔn)入有門檻、管理跟得上、退出有預(yù)案”的全周期監(jiān)管體系，如對外包機(jī)構(gòu)實施分級分類管理；另一方面，應(yīng)鼓勵技術(shù)向善，推動外包機(jī)構(gòu)從“低質(zhì)同質(zhì)化競爭”轉(zhuǎn)向“高價值服務(wù)創(chuàng)新”。例如，聚合支付服務(wù)商可依托大數(shù)據(jù)與人工智能，為商戶提供精準(zhǔn)營銷、供應(yīng)鏈金融等增值服務(wù)，實現(xiàn)從“支付通道”到“商業(yè)伙伴”的轉(zhuǎn)型。
綜合來看，收單外包服務(wù)行業(yè)的治理，是一場關(guān)乎支付安全、消費者權(quán)益與金融穩(wěn)定的持久戰(zhàn)。唯有以長效機(jī)制破局，以多方協(xié)同構(gòu)建“防火墻”，以前瞻布局驅(qū)動創(chuàng)新，方能實現(xiàn)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。這不僅是監(jiān)管者的責(zé)任，更是所有市場參與者的共同使命。
