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6月26日，民生銀行2024年年度股東大會(huì)在京召開(kāi)。

在完成17項(xiàng)議案的宣讀和審議，以及獨(dú)立董事的述職后，包括董事長(zhǎng)高迎欣、行長(zhǎng)王曉永在內(nèi)的管理層詳盡回答了多名股東的提問(wèn)。券商中國(guó)記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，參會(huì)股東涵蓋機(jī)構(gòu)投資者代表和個(gè)人股東，部分股東此次專(zhuān)程從其他城市趕來(lái)參會(huì)。

總體來(lái)看，提問(wèn)股東對(duì)民生銀行營(yíng)收可持續(xù)性、凈息差挑戰(zhàn)、歷史包袱處置和公司治理等核心議題尤為關(guān)注。民生銀行管理層也重點(diǎn)圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和具體打法進(jìn)行了介紹?，F(xiàn)場(chǎng)還有部分股東還向該行管理層詢問(wèn)了未來(lái)市值管理和分紅比例的看法。

券商中國(guó)記者注意到，此次民生銀行管理層還回應(yīng)多個(gè)市場(chǎng)密切關(guān)注的議題，例如“泛海系”全面退出民生銀行股東行列，長(zhǎng)城資產(chǎn)等新的股東方逐漸浮出水面，東方集團(tuán)不良訴訟最新進(jìn)展等。

新股東登場(chǎng)，泛海徹底“出局”

近年來(lái)，民生銀行股東迎來(lái)重要變化。2024年12月，新希望集團(tuán)通過(guò)南方希望實(shí)業(yè)、新希望六和投資、新希望化工連續(xù)通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)增持民生銀行股份，并完成舉牌動(dòng)作，至此劉永好掌舵的“新希望系”躍居該行第二大股東。

就在民生銀行2024年年度股東大會(huì)上，該行管理層透露，又有多家機(jī)構(gòu)投資者、民營(yíng)企業(yè)成為該行的新股東。值得一提的是，當(dāng)日該行在審議的議案中宣布：提名鄭海陽(yáng)為民生銀行第九屆董事會(huì)非執(zhí)行董事。據(jù)民生銀行此前公告，鄭海陽(yáng)系現(xiàn)任中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理股份有限公司副總裁。

券商中國(guó)記者以股東身份向民生銀行管理層提問(wèn)：為何提名長(zhǎng)城資產(chǎn)副總裁鄭海陽(yáng)作為民生銀行董事會(huì)提名候選人？該行董事會(huì)秘書(shū)、副行長(zhǎng)李彬回應(yīng)稱(chēng)，根據(jù)《中國(guó)民生銀行股份有限公司章程》，持有3%以上的股東有權(quán)提出董事候選人，目前長(zhǎng)城資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn)，所以該行董事會(huì)同意提名其為董事候選人，并且提交本次股東會(huì)。

也就是說(shuō)，當(dāng)前長(zhǎng)城資產(chǎn)已經(jīng)成為民生銀行持股3%以上的大股東之一，并逐步走入前臺(tái)，正試圖在該行董事會(huì)謀求一席。不過(guò)，截至目前，鄭海陽(yáng)董事資格仍待金融監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)。

隨后，該行管理層進(jìn)一步確認(rèn)，除了原有股東的增持以外，近半年來(lái)一些新的投資者已經(jīng)成為民生銀行股東，包括部分基金公司、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及新的民營(yíng)企業(yè)股東。

市場(chǎng)關(guān)注的民生銀行股東并不止一家，尤其是個(gè)別大股東已經(jīng)黯然出局。今年4月，民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日在2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，中國(guó)泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司僅持有1股該行股票，已不再是民生銀行主要的股東。而在6月26日的股東會(huì)上，黃紅日再次回應(yīng)關(guān)于“泛海系”持股問(wèn)題，他表示，根據(jù)中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司提供的股東名冊(cè)，泛?？毓杉瘓F(tuán)已經(jīng)不是民生銀行的股東。

多手段處置歷史不良包袱

在股東大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，民生銀行不良資產(chǎn)的處置和回收情況也是股東重點(diǎn)關(guān)切的問(wèn)題之一。民生銀行管理層在回應(yīng)中也提及了“泛海系”、東方集團(tuán)等公司有關(guān)貸款訴訟的最新進(jìn)展。

據(jù)黃紅日介紹，近年來(lái)民生銀行采取現(xiàn)金清收優(yōu)先的處理策略，充分利用訴訟清收、抵押物處置變現(xiàn)、司法執(zhí)行等各種手段強(qiáng)化現(xiàn)金回收效率。同時(shí)關(guān)注不良資產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，抓住部分行業(yè)回暖機(jī)遇，適時(shí)調(diào)整了轉(zhuǎn)讓策略。數(shù)據(jù)顯示，該行2021年到2024年累計(jì)處置不良資產(chǎn)3446億，累計(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金回收953億元，現(xiàn)金回收率達(dá)到了27.7%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)了核銷(xiāo)資產(chǎn)現(xiàn)金回收345.7億元。

關(guān)于東方集團(tuán)和泛海集團(tuán)的相關(guān)不良資產(chǎn)，黃紅日表示，東方集團(tuán)2024年末在民生銀行的貸款余額為76.4億元，較2023年末減少19億元。同時(shí)，相關(guān)貸款的擔(dān)保物系北京地區(qū)土地、商業(yè)房地產(chǎn)等抵押物，抵押率較為充足。截至今年5月末，該行向法院就東方集團(tuán)5筆案件提起訴訟，并且完成了相關(guān)財(cái)產(chǎn)的保全。該行表示，預(yù)計(jì)相關(guān)訴訟損失金額將不會(huì)太大，但具體金額需考慮案件的進(jìn)展。

“泛海系”貸款方面，黃紅日介紹稱(chēng)，截至2024年末“泛海系”在該行貸款余額為184.84億元，主要擔(dān)保物為武漢地區(qū)土地，武漢中心大廈在建工程抵押，包括部分商業(yè)地產(chǎn)和股權(quán)質(zhì)押。截至今年5月末，民生銀行與武漢中心大廈開(kāi)發(fā)投資有限公司，武漢中央商務(wù)區(qū)股份有限公司的2筆訴訟已經(jīng)發(fā)布立案執(zhí)行公告，與泛?？毓杉瘓F(tuán)的6筆訴訟已取得生效判決和予以執(zhí)行的立案。黃紅日表示，“泛海系”在該行的存量違約貸款，抵押率較為充足，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)回暖，相關(guān)資產(chǎn)回收或有所提高，但仍需觀察外部形勢(shì)的變化。

在股東問(wèn)及民生銀行在2020年以前存量的“問(wèn)題貸款”處置時(shí)，董事長(zhǎng)高迎欣表示，此前經(jīng)過(guò)三年的處置，已大部分解決相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，近兩年的壓力主要集中在房地產(chǎn)。黃紅日補(bǔ)充道，近年來(lái)，民生銀行正在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)成本，近三年來(lái)新準(zhǔn)入的客戶不良生成率僅為0.43%，處于行業(yè)較好水平。不良?jí)毫Ψ矫?，除了房地產(chǎn)領(lǐng)域，當(dāng)前零售、小微以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，存在還款壓力，但這也是銀行業(yè)共同面臨的問(wèn)題。

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)營(yíng)收、息差壓力

有股東還問(wèn)及民生銀行管理層當(dāng)前營(yíng)收和凈息差面臨的壓力，以及對(duì)未來(lái)趨勢(shì)的研判。

民生銀行行長(zhǎng)王曉永回應(yīng)稱(chēng)，“從今年一季報(bào)數(shù)據(jù)看，我行營(yíng)收同比增長(zhǎng)超出預(yù)期，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)呈現(xiàn)積極態(tài)勢(shì)，根本原因在這些年民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，成效逐步顯現(xiàn)”。據(jù)其介紹，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，該行客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、客戶經(jīng)營(yíng)體系、運(yùn)營(yíng)體系，資源配置和考核評(píng)價(jià)體系均持續(xù)完善。

他同時(shí)也坦言，在當(dāng)前低利率、低息差的大背景下，管理層深感營(yíng)收的可持續(xù)增長(zhǎng)仍然面臨著較大挑戰(zhàn)。一方面，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型持續(xù)落地，經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)仍需要進(jìn)一步夯實(shí)，很多工作仍需“久久為功”；另一方面，激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，特別是市場(chǎng)需求可持續(xù)的增長(zhǎng)也面臨著較大不確定性。

“民生銀行將堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，加強(qiáng)精細(xì)化管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時(shí)在資產(chǎn)端根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略，抓住實(shí)際推動(dòng)有效資產(chǎn)的合理增長(zhǎng)。另外，在強(qiáng)化交易性業(yè)務(wù)等綜合服務(wù)的同時(shí)，持續(xù)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)上，開(kāi)展降本增效?！蓖鯐杂辣硎尽?/p>

董事長(zhǎng)高迎欣補(bǔ)充道，近年來(lái)民生銀行對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了較大的調(diào)整，對(duì)于早期高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、不可持續(xù)的業(yè)務(wù)，在早前就進(jìn)行了壓降，因此當(dāng)前面臨的壓力相對(duì)更小。近年來(lái)，民生銀行已全面轉(zhuǎn)向基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，以抓客戶、打基礎(chǔ)。

“民生銀行過(guò)去幾年致力于成為更多個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)的主辦銀行，這也需要靠產(chǎn)品極致的客戶體驗(yàn)。”高迎欣對(duì)此表示，民生銀行提出戰(zhàn)略中的三個(gè)方面，一是堅(jiān)持民營(yíng)企業(yè)的初心；二是敏捷開(kāi)放，向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，以滿足客戶需求和體驗(yàn)為主；三是成為“用心服務(wù)的銀行”。他表示，隨著這些戰(zhàn)略的逐步落地，部分效果正在顯現(xiàn)，他舉例稱(chēng)民生銀行一些分行存款和貸款端的客戶集中度大幅降低，逐漸減少了過(guò)去對(duì)少數(shù)大客戶的依賴。

關(guān)于股東問(wèn)及的息差壓力及未來(lái)趨勢(shì)，該行董秘李彬表示，從外部環(huán)境看，近年來(lái)銀行凈息差逐漸收窄；回到民生銀行內(nèi)部，由于近幾年對(duì)短期不可持續(xù)的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)堅(jiān)決壓降，一定程度上反映到凈息差是收窄的趨勢(shì)。隨著對(duì)客群的拓展、產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化，去年下半年開(kāi)始，部分成果在凈息差上逐漸顯現(xiàn)，今年一季度凈息差為1.41%，同比上升3BP（基點(diǎn)），環(huán)比上升2BP。

對(duì)于未來(lái)凈息差的改善，李彬坦言，盡管近期存款利率下調(diào)為銀行業(yè)息差改善帶來(lái)憧憬，但當(dāng)前行業(yè)對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，資產(chǎn)端價(jià)格仍在下行，息差管理面臨較大挑戰(zhàn)。

公司治理和布局方面，另有股東向民生銀行管理層問(wèn)及了申請(qǐng)AIC牌照（金融資產(chǎn)投資公司）和資本管理高級(jí)法的落地進(jìn)展。該行管理層透露，在AIC牌照申請(qǐng)工作上，目前正研究監(jiān)管政策，爭(zhēng)取監(jiān)管支持，在合適時(shí)機(jī)會(huì)向監(jiān)管提出申請(qǐng)。

為了推進(jìn)高級(jí)法落地，高迎欣明確表示，民生銀行過(guò)去兩年將其作為全行工作的重點(diǎn)之一，目前正緊鑼密鼓進(jìn)行中。黃紅日表示，預(yù)計(jì)今年年底會(huì)向監(jiān)管部門(mén)申報(bào)，但高級(jí)法的批準(zhǔn)實(shí)施仍需較長(zhǎng)過(guò)程，預(yù)計(jì)需要兩年至三年時(shí)間才能真正實(shí)現(xiàn)。

零售戰(zhàn)略打法成效初顯

在今年4月的業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，民生銀行管理層提出要做“零售金融的深耕者”。本次股東大會(huì)上，有股東問(wèn)及當(dāng)前民生銀行在零售金融的具體成效和未來(lái)規(guī)劃。

民生銀行負(fù)責(zé)零售金融業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)張俊潼表示，零售金融是民生銀行優(yōu)先發(fā)展的長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。具體來(lái)看，今年該行零售業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，尤其是零售業(yè)務(wù)的凈利息收入增速顯著；零售負(fù)債管理方面，該行活期存款占比達(dá)30%，年日均的活期存款增幅達(dá)到17%，實(shí)現(xiàn)較大的進(jìn)步，同時(shí)整體付息率實(shí)現(xiàn)較大幅度下降。

在零售獲客方面，張俊潼表示該行今年實(shí)現(xiàn)較大提升，其中新獲客的戶均AUM（管理資產(chǎn)規(guī)模）較去年末增長(zhǎng)18%。而在獲客渠道方面，代發(fā)業(yè)務(wù)是該行近兩年重點(diǎn)發(fā)力的渠道，有關(guān)獲客數(shù)量已占新獲客數(shù)量的三分之一，且比例仍在提升。

與此同時(shí)，民生銀行通過(guò)與山姆超市（高端會(huì)員制商店）的合作進(jìn)行獲客，實(shí)現(xiàn)每個(gè)月穩(wěn)步獲得客戶增量，通過(guò)獲客與經(jīng)營(yíng)的定制，該行客群結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。據(jù)張俊潼透露，該行AUM達(dá)到2萬(wàn)元以上的客戶，在今年的增量是去年增量的2倍以上。值得一提的是，民生銀行2025年以來(lái)至今的高凈值客戶的增量，已經(jīng)超過(guò)2024年全年。

財(cái)富管理方面，張俊潼表示：“民生銀行的理念是‘打造穩(wěn)健的財(cái)富管理體系’，我們寧可自己少賺，也不能讓客戶去冒一些無(wú)謂的風(fēng)險(xiǎn)?！彼硎?，該行部分理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)穩(wěn)健，讓客戶信賴度不斷提升。

在此背景下，年內(nèi)民生銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)承受住了各類(lèi)代銷(xiāo)產(chǎn)品費(fèi)率下降的壓力。據(jù)透露，今年以來(lái)該行財(cái)富管理的中間業(yè)務(wù)收入，同比實(shí)現(xiàn)30%以上的增幅。

展望下半年零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展，張俊潼直言，從行業(yè)來(lái)看下半年經(jīng)營(yíng)難度將比上半年更大，不過(guò)伴隨民生銀行數(shù)字化建設(shè)成果的不斷交付，有望對(duì)該行零售經(jīng)營(yíng)和客戶服務(wù)上帶來(lái)質(zhì)效的提升。

排版：王璐璐

校對(duì)：高源