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石簡/整合
2025-07-21 21:31
2024年11月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展高度適應的金融體系。
手機銀行等各式App，可以說是移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，金融機構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要陣地。曾幾何時，各類銀行類App如雨后春筍般冒出，理財、支付、生活消費等不同服務“術(shù)業(yè)有專攻”、各有單獨App覆蓋；更有甚時，一家銀行App會推出鄉(xiāng)村版、私行版、老年版等不同版本。
但近年來，停用、下架、整合……作為商業(yè)銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“兵家必爭之地”，許多銀行App似乎正經(jīng)歷一場新的革命浪潮：從數(shù)字化向智能化邁進的同時，擺脫單一的工具導向，轉(zhuǎn)向場景化、生態(tài)化、系統(tǒng)化的綜合服務。
直銷銀行、信用卡等App迎來下架潮
“潤錢包App將于2025年10月15日起正式停止服務，原App內(nèi)功能（包括注冊登錄、余額、優(yōu)惠券等功能）將全面遷移至華潤銀行App?！苯?，民營銀行華潤銀行發(fā)布公告，潤錢包App將于年內(nèi)停止服務。
從應用介紹來看，潤錢包是由華潤銀行推出的移動金融服務App，為客戶提供移動支付、會員、積分等服務。
近期下架旗下App的銀行不止一家。據(jù)券商中國記者觀察，除支付、貴金屬、資訊類外，“信用卡”及“直銷銀行”是銀行App關(guān)停與整合最密集的類型。
3月31日，北京農(nóng)商銀行旗下的信用卡App“鳳凰信用卡”業(yè)務功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機銀行”App中，該行表示，原應用將無法訪問。往前追溯，渤海銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、北京農(nóng)商銀行等銀行的信用卡App均在去年停止服務。
截至目前，券商中國記者在蘋果手機應用商店中搜尋“信用卡”應用發(fā)現(xiàn)，除國有大行和部分全國性股份行發(fā)布的應用外，僅有少數(shù)的城商行信用卡App可供下載，且應用評分數(shù)不足百條。
相比信用卡App的漸次退場，直銷銀行的退潮則更具規(guī)模、引人側(cè)目。
5月26日，北京銀行公告，其直銷銀行App服務將于6月25日遷移至手機銀行“京彩生活”，這意味著，國內(nèi)首家直銷銀行正式退場。3月底，華南區(qū)域另一城商行也發(fā)布公告稱，旗下直銷銀行App將遷移至手機銀行的直銷銀行板塊內(nèi)。
在它們之前，紅極一時的直銷銀行App已有過數(shù)輪“撤退”。數(shù)據(jù)顯示，2014年，國內(nèi)共有22家直銷銀行，2017年就突破百家，僅用時三年。據(jù)悉，直銷銀行數(shù)量一度達135家的峰值，其中又以城商行的數(shù)量最多。
而自2019年起，不斷有銀行下架直銷銀行應用，現(xiàn)如今，搜尋直銷銀行相關(guān)App，僅有自貢銀行、新疆銀行、民泰銀行、廊坊銀行、徽商銀行等13家仍在運營，數(shù)量不足巔峰期的十分之一。
降本增效與風險防控共驅(qū)
用戶活躍度低、功能替代性高、運營成本大……從受訪者反饋來看，多數(shù)被下架的銀行App都有以上“通病”。
“以信用卡App為例，剛開始幾乎每家銀行都期待設置獨立的信用卡App，期待可以增強用戶粘性，推動數(shù)字化使用體驗。”有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著信用卡業(yè)務發(fā)展，新用戶增長漸顯乏力，同時，在降本增效的大背景下，用戶權(quán)益、運營預算也會縮水，這使得推出獨立的信用卡App逐漸成為“不劃算”的存在。
“獨立信用卡App下架后，功能大多也會遷移至手機銀行的對應模塊，對用戶來說使用體驗差別不大，甚至更好?！鄙鲜鋈耸恐赋觥?/p>
但對于直銷銀行應用，退出和關(guān)停則更具完成探索任務的“使命感”。
“直銷銀行最早是舶來概念，國外的直銷銀行‘無實體物理網(wǎng)點、不發(fā)放實體銀行卡，可以打破時間、地域、網(wǎng)點限制’，這和數(shù)字化浪潮下國內(nèi)商業(yè)銀行想要的新嘗試不謀而合?！痹鴱氖轮变N銀行運營的工作人員告訴券商中國記者，國內(nèi)最早的直銷銀行嘗試是以此為參照開展。
但他指出，國外的直銷銀行大多為獨立法人經(jīng)營，國內(nèi)則大多作為商業(yè)銀行內(nèi)部部門來經(jīng)營，這讓國內(nèi)的直銷銀行缺乏獨立性，管理體制和市場定位依附母行、易與手機銀行混淆。“幾家互聯(lián)網(wǎng)基因強大的民營銀行應運而生后，也主打無實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡經(jīng)營，留給直銷銀行的生存空間就更小了?！?/p>
“現(xiàn)在國外的直銷銀行也是數(shù)字銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，對比國內(nèi)，微眾、網(wǎng)商、百信銀行等都是相似的定位?！绷硪恢变N銀行負責人表示，在這樣的大背景下，多數(shù)非獨立法人、僅為部門運營的直銷銀行下架，不是失敗，而是“完成了金融創(chuàng)新探索的使命”，為國內(nèi)銀行的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)運營提供借鑒。
券商中國記者發(fā)現(xiàn)，除了降本增效外，關(guān)停部分金融類App，也是監(jiān)管導向和風險管控需要。
2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局在印發(fā)的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序管理的通知》中明確提出，金融機構(gòu)應當加強移動應用統(tǒng)籌管理，“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規(guī)風險隱患大的移動應用及時進行優(yōu)化整合或終止運營?！?/p>
近日，中國銀行就發(fā)布風險提示，有不法分子通過網(wǎng)絡渠道傳播帶有“中銀”字樣的非法應用程序下載鏈接，盜取用戶資金，對用戶實施電信網(wǎng)絡詐騙。對于詐騙行為實施者，該行將堅決配合公安機關(guān)予以嚴厲打擊并保留追究其法律責任的權(quán)利。
如何走出“數(shù)字化焦慮”？
近年來，如何做好金融“五篇大文章”、推動金融高質(zhì)量發(fā)展，是所有金融機構(gòu)的必答題。其中，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，也是金融在社會、經(jīng)濟、科技發(fā)展潮流下的大趨勢。
數(shù)量眾多的各類金融App，既是商業(yè)銀行積極探索數(shù)字金融的縮影，也折射出金融機構(gòu)的數(shù)字化焦慮：如何準確把握用戶需求、依托數(shù)字化精準提供服務？如何平衡數(shù)字化及科技研發(fā)成本？如何在互聯(lián)網(wǎng)、科技公司的競爭下，尋找數(shù)字化的差異路線？
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼指出，我國銀行業(yè)特別是部分科技基礎薄弱、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來不計成本和后果地開啟了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，互聯(lián)網(wǎng)存貸業(yè)務規(guī)?！按筌S進”；有的偏離客戶實際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業(yè)務模式仍“原地踏步”。
“所以，部分銀行雖然耗費了大量資源，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作收效甚微，與國內(nèi)外先進同業(yè)的差距不但沒有縮小，反而有進一步擴大的趨勢?！倍ｍ迪蛉讨袊浾弑硎?，未來，商業(yè)銀行具體可以從四個方面進行研究和實踐、擺脫“數(shù)字化焦慮”。
一是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機制藩籬，開展所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。
二是要尋找適合自身特點的數(shù)字化路徑，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不用“大而全”，也不能一鍵復制，而要充分結(jié)合自身實際，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。
三是加快引進和培養(yǎng)科技與金融復合型人才，人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源。應加快推動具有科技背景的人才進入決策層及高管層，金融管理部門可支持小型銀行在省會等中心城市設立研發(fā)中心，采取市場化薪酬，逐步提升其科技人員占比。
四是持續(xù)加強線上線下渠道的協(xié)同與融合，其中，以手機銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務的工具，持續(xù)整合、升級手機銀行應用程序，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客、活客渠道。
業(yè)內(nèi)人士指出，當前，銀行App加速整合，從重開發(fā)向重運營過渡，從數(shù)字化向智能化邁進。各類手機銀行也在擺脫單一的工具導向，轉(zhuǎn)向場景化、生態(tài)化、系統(tǒng)化的綜合服務，提升用戶體驗，真正成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速器。
排版：劉珺宇
校對：趙燕
