證券時報網
曹晨
2025-08-05 21:44
香港保險再掀搶購潮之際，監(jiān)管出手降溫。
7月30日，河北金融監(jiān)管局關于購買境外保險的風險提示稱，近期境外保險產品熱度上升，但其中暗藏諸多風險。持牌機構、保險從業(yè)人員超出業(yè)務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產品，均屬于違法違規(guī)行為。
河北金融監(jiān)管局提醒廣大金融消費者，境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕，謹慎對待。
“如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與‘地下保單’等違規(guī)交易，謹慎對待以‘高收益’為賣點的投資型產品?！焙颖苯鹑诒O(jiān)管局強調。
赴港投保熱情升溫
據香港旅游發(fā)展局統(tǒng)計，2024年全年，內地是最大的訪港旅客市場，訪港旅客共有3400萬人次，按年增加27%，占全年訪港旅客量約四分之三。
聚焦到香港保險業(yè)，內地旅客也扛起了“買買買”大旗。2024年，香港保險市場全年新造保單保費達2198億港元，同比激增22%，創(chuàng)十年來新高。 其中，源自內地訪客的新造保單保費為628億港元，同比增長6.5%，占個人業(yè)務總新造保單保費的28.6%，相當于每3份新單中就有1份來自內地訪客。
進入2025年，這股赴港投保熱潮仍在延續(xù)。特別是自7月1日起，香港保監(jiān)局將分紅險演示利率上限從7%下調至6.5%，不少中介借勢炒作高利率“最后的窗口期”，“打飛的”投保的內地居民因此大排長龍。
最新披露的香港保險業(yè)2025年一季度數據顯示，一季度全港新單保費934億港元，同比上升43.1%，刷新自2001年香港保監(jiān)局公布數據以來的最高季度數據。
不過，內地訪客新造保單統(tǒng)計情況并未公布。對此，香港保監(jiān)局表示，該局正全面檢視非本地保單持有人投保資料收集的范圍及準則，在完成這項工作前不會發(fā)布有關內地訪客的分項統(tǒng)計數字。
“香港作為國際金融中心，具有豐富的金融產品和服務，吸引了大量投資者和消費者前往購買保險產品，尤其是一些具有高端金融需求的客戶。同時，香港保險市場的開放程度和完善的監(jiān)管制度也是吸引內地訪客投保的重要因素之一?！必斀浽u論員張雪峰在接受記者采訪時表示。
多重風險需警惕
香港保險雖“香”，但內地訪客赴港投保仍面臨不少風險。
盤古智庫高級研究員余豐慧告訴記者，消費者赴港投保需警惕的風險包括：匯率風險，由于保單通常以港元或美元計價，匯率波動可能影響最終收益；法律風險，不同地區(qū)的法律體系不同，理賠時可能會遇到不同的法律問題；信息不對稱風險，對產品條款的理解可能存在偏差，導致誤解或不滿。
“香港保險業(yè)的監(jiān)管體系相對完善，但與內地不同的是，香港并沒有類似于內地保險保障基金的直接兜底機制，保險業(yè)的穩(wěn)健性主要依賴于保險公司的自我管理、市場約束，以及香港保監(jiān)局的嚴格監(jiān)管?！笨档轮菐鞂＜?、北京盈科（上海）律師事務所律師陳元補充道。
針對一系列風險，香港保監(jiān)局提醒內地訪客“赴港投保7件事”，包括：親身赴港購買香港保險、不與無牌人士接洽、直接向保險公司支付保費、切勿與中介人協議回傭、了解產品的特點及風險、留意索賠事宜、認識香港保險業(yè)的規(guī)管等。
張雪峰建議，內地消費者赴港投保時，首先要選擇信譽良好、合法合規(guī)的保險公司，避免受到不良保險產品的侵害；其次要仔細閱讀保險合同條款，了解產品的保障范圍、保險責任、費用等內容，避免產生糾紛；再者要注意投保時提供真實、準確的個人信息，避免因虛假信息而導致保險索賠失?。蛔詈笠硇再徺I保險產品，根據自身需求和風險承受能力選擇合適的產品，避免盲目跟風或者過度投資。
重拳出擊“地下保單”
河北金融監(jiān)管局提及的“地下保單”問題，事實上由來已久。按照現行規(guī)定，如未獲得授權，香港保險業(yè)務員和保險經紀人均不可在內地直接銷售香港保險。同樣的，內地保險代理人與保險經紀人也不能代理香港保單。
但在實際操作中，部分機構或個人突破法律法規(guī)限制，在境內以產品說明會、理財高峰會、理財知識講座等名義進行宣傳、推介境外保險產品，或者安排有意投保境外保險產品者赴境外投保，從而產生“地下保單”。
2004年5月，原保監(jiān)會召集部分外資保險公司首席代表舉行座談會。有關負責人強調，一些境外保險公司在香港和澳門地區(qū)設立的營業(yè)機構在我國內地非法銷售“地下保單”，這種違法行為嚴重擾亂了保險市場的秩序，致使投保人、被保險人的利益得不到保護，影響了社會穩(wěn)定。
同年11月，原保監(jiān)會和公安部聯合下發(fā)《關于嚴厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，要求各地保險監(jiān)管機構和公安機關加強協作，嚴厲打擊、查處非法銷售境外保單行為，堅決遏制此類違法犯罪活動滋生蔓延。
2016年4月起，原保監(jiān)會再度出手打擊“地下保單”，先后發(fā)布《關于內地居民赴港購買保險的風險提示》和《關于加強對非法銷售境外保險產品行為監(jiān)管工作的通知》，直指非法銷售境外保險產品行為的四方面危害，即擾亂境內保險市場競爭、干擾國家外匯管理秩序、導致境內消費者被誤導和權益維護成本高，以及可能存在非法向境外轉移和藏匿財產的違法犯罪行為。
2024年10月，廣東金融監(jiān)管局下發(fā)《關于開展非法銷售境外保險產品、違規(guī)跨境投保專項治理工作的通知》，對廣東全轄（不含深圳）開展非法銷售境外保險產品、違規(guī)跨境投保專項治理工作。
與此同時，監(jiān)管也對一些違法銷售境外保險產品的機構予以處罰。例如，2006年9月，原上海保監(jiān)局對非法銷售境外保險保單的英屬維爾京群島景全有限責任公司上海代表處罰款30萬元；2021年8月，廣州華康創(chuàng)融投資有限公司因參與銷售境外保險產品，被原廣東銀保監(jiān)局沒收違法所得1.92萬元，并處罰款6萬元。
值得注意的是，因內地居民赴港投保火熱，全國政協委員羅卓堅此前在全國兩會上關于推進跨境保險通的提案中建議，仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區(qū)以試點形式銷售產品，分階段試點銷售不同類型保險產品。
對此，金融監(jiān)管總局回應稱，考慮到內地與港澳地區(qū)的保險市場在法律體系、監(jiān)管制度、機構管理、產品設計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易交叉?zhèn)魅?，消費者權益保護難度較大，現階段直接開展跨境保險通試點的時機尚不成熟。
