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證券時(shí)報(bào)記者 劉筱攸

銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)不良貸款的處置，在繼續(xù)加碼。一季度個(gè)人不良貸款規(guī)模攀升、處置頻次加快的同時(shí)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格和本金回收率創(chuàng)近兩年來(lái)次低。

多家披露個(gè)貸數(shù)據(jù)的上市銀行2025年一季報(bào)顯示，個(gè)貸同比增速均低于各項(xiàng)貸款增速。此外，多家此前大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的股份行，一季度的個(gè)貸余額不增反降。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)貸不良處置的難度加大且價(jià)格走低、個(gè)貸投放縮量，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)展業(yè)帶來(lái)一定影響。

兩個(gè)指標(biāo)創(chuàng)近兩年來(lái)次低

證券時(shí)報(bào)記者查閱銀登中心數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2025年一季度個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓（未償本息）成交規(guī)模為370.4億元，較去年四季度的715.4億元呈規(guī)律性回落（每年四季度都是當(dāng)年最高，次年一季度一般都會(huì)回落），但較去年一季度增長(zhǎng)超7.6倍。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模增多、速度加快，有如下原因：一是個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)容，更多機(jī)構(gòu)獲得批量轉(zhuǎn)讓許可；二是理念轉(zhuǎn)變，過(guò)去一些金融機(jī)構(gòu)傾向于通過(guò)催收等方式來(lái)處置個(gè)人不良貸款，現(xiàn)在更多金融機(jī)構(gòu)為了提高處置效率而選擇批量轉(zhuǎn)讓；三是部分業(yè)務(wù)如個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)有所增多，導(dǎo)致不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的需求增加。

數(shù)據(jù)顯示，一季度個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)有兩個(gè)指標(biāo)創(chuàng)出近兩年來(lái)次低：一個(gè)是反映轉(zhuǎn)讓價(jià)格高低的未償本息折扣率，該指標(biāo)繼2024年二季度之后，再度回至4.1%的次低；另一個(gè)是本金回收率，該指標(biāo)繼2023年三季度出現(xiàn)6.1%的谷底后，2025年一季度出現(xiàn)近兩年來(lái)次低，為6.9%。

從具體品種來(lái)看折扣率、回收率兩個(gè)指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)貸的平均折扣率最高，為6.8%，本金回收率為9.3%；個(gè)人消費(fèi)貸折扣率低至3.8%，本金回收率為6.5%；信用卡透支的折扣率稍高于消費(fèi)貸，為4.4%，但本金回收率只有5.8%。

董希淼表示，個(gè)人不良貸款本息折扣率走低，主要有兩個(gè)原因：一是個(gè)人不良貸款筆數(shù)多、單筆金額小，多數(shù)貸款逾期時(shí)間長(zhǎng)，回收難度大，因此轉(zhuǎn)讓價(jià)格較低；二是金融機(jī)構(gòu)為加大不良資產(chǎn)處置，釋放更多金融資源以減輕包袱，有動(dòng)力以較低價(jià)格加快轉(zhuǎn)讓速度。

零售不良或尚未見(jiàn)頂

“為什么一些銀行零售金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)下降幅度比較大？這是因?yàn)殂y行加大了對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)的核銷和清收力度，增加了信用減值損失的計(jì)提。部分銀行這兩年零售新生成不良在上升，還沒(méi)有見(jiàn)頂?！币晃还煞菪辛闶蹢l線相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)一段時(shí)間，個(gè)人不良貸款生成率仍將維持在較高水平，銀行需要平衡零售業(yè)務(wù)發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量之間的關(guān)系。

在上市股份制銀行中，多數(shù)銀行未在2025年一季報(bào)披露詳細(xì)的個(gè)人不良貸款數(shù)據(jù)，僅有招行和平安銀行列出了部分指標(biāo)。招行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，該行零售不良率為1.01%，較去年末的0.98%有所上升；不良額由去年末的348.95億元上升至361.25億元。

招行一季報(bào)還顯示，一季度零售貸款（不含信用卡）不良生成額為56.47億元，同比增加24.38億元；信用卡新生成不良貸款100.07億元，同比微增0.35億元。此外，招行一季度零售關(guān)注類貸款余額由638.91億元上升至672.63億元，零售關(guān)注率由1.79%增至1.87%。

平安銀行一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，該行個(gè)人貸款不良率為1.32%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。該行表示，一季度國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)向好，個(gè)人客戶還款能力有所恢復(fù)；同時(shí)，該行持續(xù)優(yōu)化客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，落實(shí)客戶分類分層經(jīng)營(yíng)，加快優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投放，積極推進(jìn)存量風(fēng)險(xiǎn)化解。

零售業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)

從上市銀行一季報(bào)整體情況來(lái)看，披露了個(gè)人貸款項(xiàng)目數(shù)據(jù)的銀行有一個(gè)共性，即一季度末個(gè)人貸款余額的同比增速均低于同期全行貸款增速，相關(guān)銀行的貸款增量主要靠對(duì)公業(yè)務(wù)拉動(dòng)。

具體來(lái)看，截至一季度末，建行個(gè)人貸款余額為9.04萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)1.87%，明顯低于全行貸款4.73%的增幅。

交行一季度末個(gè)人貸款余額為2.79萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)1.28%，全行貸款增速為4.24%。

中信銀行一季度末個(gè)人貸款（不含信用卡）余額為1.88萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)0.52%。同期，中信銀行全行貸款及墊款總額為58660.27億元，較上年末增長(zhǎng)2.55%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)貸增長(zhǎng)乏力，消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)或是拖累項(xiàng)，從中也能看出銀行在審慎經(jīng)營(yíng)零售信貸業(yè)務(wù)。此外，從全行業(yè)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)看，亦有類似情況，如央行金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支表的數(shù)據(jù)表明，今年以來(lái)住戶短期消費(fèi)貸款余額就在10萬(wàn)億元水平線上波動(dòng)。