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消費(fèi)貸“國(guó)補(bǔ)”開閘倒計(jì)時(shí)。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策將于9月1日正式開閘，這是中央財(cái)政首次在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域?qū)嵤┵N息政策。與過往政策對(duì)整筆貸款進(jìn)行貼息的慣例有所區(qū)別，本次個(gè)人貸款貼息政策主要是對(duì)消費(fèi)貸款中真正“用于消費(fèi)的部分”予以精準(zhǔn)支持。記者在采訪中了解到，這一政策細(xì)節(jié)不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)手段提出新要求，還為消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新空間。消費(fèi)金融行業(yè)人士預(yù)計(jì)，貼息政策對(duì)行業(yè)影響很大，會(huì)加速各機(jī)構(gòu)向各類消費(fèi)場(chǎng)景拓展，通過與商戶的直接合作，更好把控資金流向，在落實(shí)政策同時(shí)拓展業(yè)務(wù)上量。

技術(shù)保障方案仍在細(xì)化

根據(jù)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，落實(shí)本次政策的首批貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)包括18家全國(guó)性商業(yè)銀行和5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。對(duì)于首批貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的選擇，財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷日前表示，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的貼息對(duì)象是貸款資金中“用于消費(fèi)的部分”，這樣的特點(diǎn)要求貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)健全信息系統(tǒng)，對(duì)從消費(fèi)者相關(guān)資金賬戶直達(dá)商戶的消費(fèi)信息做到精準(zhǔn)識(shí)別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費(fèi)。因此，主要選擇了全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)。

“這個(gè)政策對(duì)資金監(jiān)管動(dòng)向要求很嚴(yán)格，也需要我們通過技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)?！笔着?jīng)辦機(jī)構(gòu)的有關(guān)工作人員對(duì)記者表示，精準(zhǔn)識(shí)別貸款中“用于消費(fèi)的部分”事實(shí)上也是機(jī)構(gòu)進(jìn)行方案細(xì)化的關(guān)注重點(diǎn)。從其自身技術(shù)實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，要識(shí)別“用于消費(fèi)的部分”相對(duì)來說并不費(fèi)力，但要完全保障政策有效落地，確實(shí)還有細(xì)化方案在討論當(dāng)中。而這也是“雙貼息”政策（即個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策）中，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策相較服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策“開閘”時(shí)間更晚的重要原因。

按照已公開發(fā)布的文件精神，前述工作人員認(rèn)為，信息系統(tǒng)升級(jí)完善后，要讓消費(fèi)者使用更便利，就要在落地貼息政策過程中盡量減少用戶側(cè)行為。該人士表示，目前各家機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造時(shí)需完成的工作略有不同，有的機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行技術(shù)改造，確保資金使用途徑監(jiān)測(cè)順暢；有的機(jī)構(gòu)即便資金流向監(jiān)測(cè)的技術(shù)鏈路已經(jīng)打通，也還需要通過技術(shù)改造，讓用戶更直觀地了解補(bǔ)貼來自何處、準(zhǔn)確告知用戶不同產(chǎn)品的利率水平等。

“準(zhǔn)備大干一場(chǎng)”

本次政策覆蓋機(jī)構(gòu)既包括19家商業(yè)銀行，也包括4家消費(fèi)金融公司。其中，入選的4家消費(fèi)金融公司為截至2024年末資產(chǎn)規(guī)模排名行業(yè)前四的機(jī)構(gòu)。

“大家摩拳擦掌，準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，因?yàn)檫@確實(shí)是對(duì)市場(chǎng)影響很大的政策。”消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)人士李洲（化名）對(duì)記者表示，本次貼息政策有利于4家頭部機(jī)構(gòu)大規(guī)模拓展業(yè)務(wù)。

不過，從政策落地看，李洲坦言，當(dāng)前消費(fèi)金融公司行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品對(duì)于資金流向的監(jiān)測(cè)仍比較困難。原因在于，現(xiàn)金貸產(chǎn)品是將貸款直接打到用戶銀行卡賬戶上，而消費(fèi)金融公司又難以通過銀行賬戶掌握資金流向，因此這類產(chǎn)品較難精準(zhǔn)識(shí)別出“用于消費(fèi)的部分”。

這類現(xiàn)金貸授信金額較小，展業(yè)更簡(jiǎn)便，為此前消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)占比相對(duì)更高的產(chǎn)品?！暗鋵?shí)消費(fèi)貸貼息政策，得從場(chǎng)景貸方面入手?！崩钪藿忉尫Q，場(chǎng)景貸是在具體的消費(fèi)場(chǎng)景下，如住房裝修、家具家電、教育、旅游、醫(yī)療健康等，與商戶、平臺(tái)等合作，可確保貸款資金直接用于消費(fèi)。

場(chǎng)景為王，合作將向頭部渠道集中

場(chǎng)景貸款一直以來都是監(jiān)管部門鼓勵(lì)和支持的方向，各消費(fèi)金融公司近年來也在進(jìn)行細(xì)分場(chǎng)景的拓展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2024》顯示，根據(jù)2023年調(diào)查數(shù)據(jù)，消費(fèi)金融公司受托支付的消費(fèi)場(chǎng)景主要是3C（16家）、家電（16家）、家裝（14家）、旅游（14家）、教育（4家）、醫(yī)療健康（1家）等低頻消費(fèi)場(chǎng)景。同時(shí)，也開始逐漸滲透服飾美妝、日用百貨、食品餐飲等高頻消費(fèi)場(chǎng)景。另一業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，消費(fèi)金融公司近一兩年在消費(fèi)場(chǎng)景方面的拓展與前述情況也類似。

李洲指出，雖然消費(fèi)金融公司一直也在拓展消費(fèi)場(chǎng)景應(yīng)用，但由于營(yíng)銷費(fèi)用高，行業(yè)中場(chǎng)景貸的占比整體而言并不算大。而本次貼息政策相當(dāng)于降低了貸款利息，由此拓展了消費(fèi)金融公司尋求場(chǎng)景、商戶合作的成本空間。

記者采訪了解到，總的來看，消費(fèi)金融公司對(duì)場(chǎng)景貸的開發(fā)方向會(huì)更傾向于頭部渠道和大宗消費(fèi)場(chǎng)景。

“跟大機(jī)構(gòu)合作，可能一單下去，上量就很快?！辈贿^，李洲也提到，產(chǎn)品開發(fā)還需要綜合考慮合作商戶的營(yíng)銷成本、拓展業(yè)務(wù)量等多方因素。此外，過往銀行在消費(fèi)場(chǎng)景方面主要依托信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行渠道合作，貼息政策出來之后，銀行可能也需要進(jìn)一步拓展場(chǎng)景貸方面的業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融公司可以發(fā)揮靈活的特征，尋求更多元、精細(xì)的消費(fèi)場(chǎng)景合作。

校對(duì)：劉榕枝