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縱觀平安銀行這兩年的零售調(diào)整思路，一個(gè)明顯的方法論顯現(xiàn)：高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，讓位于中風(fēng)險(xiǎn)中收益產(chǎn)品。而零售貸款余額階段性下降，可以理解為在這個(gè)階段內(nèi)，中風(fēng)險(xiǎn)中收益產(chǎn)品尚在補(bǔ)位。

在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安銀行黨委書記、行長(zhǎng)冀光恒用了一個(gè)很形象的比喻描述這一動(dòng)態(tài)平衡：“過(guò)去的東西（高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品）有沒(méi)有出清、新的后備軍（中風(fēng)險(xiǎn)中收益產(chǎn)品）有沒(méi)有在排隊(duì)。”

一些向好的、趨勢(shì)性的拐點(diǎn)正在顯現(xiàn)—— 上半年平安銀行零售資產(chǎn)余額同比、環(huán)比跌幅均放緩；結(jié)構(gòu)優(yōu)化，存量高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本出清，基石類和中收益產(chǎn)品儲(chǔ)備上量；零售資產(chǎn)質(zhì)量、存款付息率、資產(chǎn)收益率等關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)指標(biāo)持續(xù)優(yōu)化。

值得一提的是，冀光恒在概述零售改革的最新進(jìn)展時(shí)，首次用了“效益優(yōu)先、兼顧規(guī)模”的表述。

這八個(gè)字意味深長(zhǎng)，因?yàn)殂y行零售業(yè)務(wù)在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、居民收入變化、有效消費(fèi)需求等多重因素影響下，并沒(méi)有迎來(lái)順周期。包括五家大行在內(nèi)的多家上市行，去年年報(bào)的顯著共性就是零售業(yè)務(wù)集體失速，業(yè)務(wù)收入和凈利占比均不同程度下降。

平安銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)階段性經(jīng)營(yíng)策略思考，正借由這八個(gè)字向外有效表達(dá)。

量可以掉，但結(jié)構(gòu)不能不調(diào)

“有效需求不足，零售業(yè)務(wù)不好做。”——這一很多銀行自去年下半年以來(lái)的共同感受，平安銀行也不能免俗。截至六月末，平安銀行零售金融資產(chǎn)占比為28.2%，較去年末的29.4%有所下降。同期，平安銀行個(gè)人貸款余額約為1.726萬(wàn)億，較去年末的1.767萬(wàn)億下降了2.3%。

比時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)更能反映事情走向的，是時(shí)段趨勢(shì)。券商中國(guó)記者回溯平安銀行一季報(bào)和去年同期表現(xiàn)，截至今年3月末，該行個(gè)人貸款余額 1.729萬(wàn)億元，較上年末下降 2.2%。將這個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)合上半年個(gè)貸余額降幅（下降2.3%），可以明顯得出，該行二季度零售貸款余額環(huán)比降幅，相較一季度其實(shí)是大幅收窄的。

當(dāng)“量”很難在非順周期下擴(kuò)張的時(shí)候，結(jié)構(gòu)就一定要調(diào)好。“我們將進(jìn)一步零售調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，做優(yōu)做強(qiáng)基石類貸款，同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)中收益貸款的穩(wěn)步增長(zhǎng)，持續(xù)提升盈利能力”，分管零售的行長(zhǎng)助理王軍表示。

王軍透露的一組關(guān)鍵數(shù)據(jù)，很能說(shuō)明上半年平安銀行零售信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)究竟如何優(yōu)化。

上半年零貸款規(guī)模下降的總量里，信用卡應(yīng)收賬款占比超過(guò)95%；此外，基石類貸款中按揭貸款較年初增長(zhǎng)了201億；持證抵押類貸款占比為64.3%；中收益貸款的日發(fā)放額超過(guò)1億元；汽車金融貸款余額超2900億元，較上年末增長(zhǎng)0.6%，其中個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放超300億元，同比增長(zhǎng)38.4%。

這一系列數(shù)據(jù)，指向的是平安銀行的按揭貸款穩(wěn)健增長(zhǎng)，成為零售貸款中的主增長(zhǎng)點(diǎn)；信用卡、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等產(chǎn)品雖仍為負(fù)增長(zhǎng)，但降幅均收窄，其中還有汽車金融等亮點(diǎn)凸顯。

券商中國(guó)記者就此專門分析平安銀行財(cái)報(bào)：住房按揭貸款由3260.98億元，上升到了3462.08億元，而不良率還由0.47%降至了0.28%，減少了0.19個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸貸款的總占比合計(jì)為28.8%，仍牢牢處于國(guó)內(nèi)股份行前列；而信用卡應(yīng)收賬款的規(guī)模不僅在下降，不良也在出清，不良率由2.56%降低至2.3%，降低了整整0.26%個(gè)百分點(diǎn)。

這是平安銀行的高管們說(shuō)該行“零售信貸業(yè)務(wù)基本止跌回穩(wěn)”的重要依據(jù)。王軍強(qiáng)調(diào)，該行接下來(lái)會(huì)進(jìn)一步加大對(duì)基石類貸款、中收益貸款和汽車金融業(yè)務(wù)的投放，助推零售貸款投放由負(fù)轉(zhuǎn)正。

中、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)一進(jìn)一退，不良生成連降六個(gè)季度

平安銀行零售貸款余額下降，其實(shí)可以理解為該行主動(dòng)摒棄高風(fēng)險(xiǎn)零售產(chǎn)品，造成的短時(shí)缺口。

先來(lái)看看平安銀行將高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品壓降了多少。

據(jù)平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志介紹，該行自2023年下半年起主動(dòng)對(duì)零售高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行壓降，具體包括“新一貸”及信用卡高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！敖?jīng)過(guò)近兩年調(diào)整，‘新一貸’余額從峰值1500多億降至100多億，信用卡余額從5000多億降至3900多億，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本出清?！表?xiàng)有志表示，

那新的中風(fēng)險(xiǎn)、中收益資產(chǎn)是什么，以及它們儲(chǔ)備情況如何？

行長(zhǎng)助理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官吳雷鳴大概描述了中風(fēng)險(xiǎn)中收益產(chǎn)品的主要構(gòu)成：一是具有穩(wěn)定收入的、以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的產(chǎn)品體系，目前集中在消費(fèi)和小微經(jīng)營(yíng)上，定價(jià)平均在7%-8%；二是面向穩(wěn)定的中小微經(jīng)營(yíng)企業(yè)和企業(yè)主，授信邏輯主要是以企業(yè)數(shù)據(jù)加上個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)判斷，目前定價(jià)在5%左右。

至于中風(fēng)險(xiǎn)中收益資產(chǎn)的補(bǔ)位情況，冀光恒介紹：該行將中介渠道逐步替換為自營(yíng)隊(duì)伍，后者的建設(shè)正有序推進(jìn)，目前已有一千余人規(guī)模。中風(fēng)險(xiǎn)中收益零售貸款也已推向市場(chǎng)，目前市場(chǎng)規(guī)模約為一百多億，未來(lái)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，目標(biāo)為每月投放50-60億，兩三年內(nèi)形成2000-3000億規(guī)模的“安全墊”資產(chǎn)。

資產(chǎn)的騰挪明顯是起到了效果的，該行零售高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本出清。項(xiàng)有志表示，“壓降高風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程雖然導(dǎo)致貸款規(guī)模短期減少、利息凈收入下降，但風(fēng)險(xiǎn)降幅更為明顯，今年上半年零售不良生成額較去年減少近100億，風(fēng)險(xiǎn)滯后釋放效應(yīng)逐步顯現(xiàn)?！贝送?，該行零售金融業(yè)務(wù)的信用及其他資產(chǎn)減值損失降低，占比從105.4%同比降低至96.9%，這也是一個(gè)零售企穩(wěn)的積極信號(hào)。

體現(xiàn)到資產(chǎn)質(zhì)量上，該行零售貸款不良率繼續(xù)降低。截至6月末，平安銀行個(gè)人貸款不良率1.27%，較一季度優(yōu)化5個(gè)BP，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。

“上半年我行零售業(yè)務(wù)不良率基本穩(wěn)定在1.05%-1.06%的水平，預(yù)計(jì)全年將維持在這一水準(zhǔn)?！眳抢坐Q表示。此外吳雷鳴還透露了一個(gè)重要?jiǎng)討B(tài)：該行零售不良生成已經(jīng)連降六個(gè)季度，二季度末較一季度末下降18個(gè)BP，較年初下降64個(gè)BP，優(yōu)化幅度較大。

付息率要繼續(xù)降，息差安全墊要變厚

如何讓息差下行坡度不要那么陡峭，平緩一點(diǎn)、降速慢一點(diǎn)，是各家銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上一定會(huì)被問(wèn)到的問(wèn)題。從全行業(yè)經(jīng)營(yíng)層面看，銀行凈息差收窄已是既定的、結(jié)構(gòu)性趨勢(shì)，主要受政策引導(dǎo)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、利率市場(chǎng)化深化及經(jīng)濟(jì)增速多重因素作用影響。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，今年二季度末，股份行凈息差已經(jīng)下滑到了1.56%，而同期平安銀行凈息差保持在1.8%。這種相對(duì)優(yōu)勢(shì)，被一些券商分析師認(rèn)為能讓平安銀行在銀行板塊整體復(fù)蘇時(shí)擁有更大彈性。

項(xiàng)有志用了一組數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明平安銀行對(duì)息差進(jìn)行的有效管控，這些都是關(guān)鍵的業(yè)務(wù)著力點(diǎn)：

一是持續(xù)降本，營(yíng)業(yè)費(fèi)用（192億元）同比下降了9%，將成本收入比保持在相對(duì)較好的水平；二是調(diào)控資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制不良生成，增加清收額，同時(shí)撥備計(jì)提同比下降16%（而這也是該行凈利潤(rùn)的降幅較營(yíng)收降幅更窄的原因）；三是優(yōu)化負(fù)債成本，尤其是零售存款成本。該行上半年零售付息率較去年全年下降27個(gè)BP，同時(shí)財(cái)務(wù)管理手續(xù)費(fèi)收入同比提升12.8%，銀保收入同比增長(zhǎng)46%，這些都在一定程度上緩解了息差下行的壓力。

如此看來(lái)，冀光恒此前數(shù)次強(qiáng)調(diào)的“平安銀行今年零售負(fù)債端必須退出高成本行列”的要求，正在落地成為現(xiàn)實(shí)。

“我們希望用幾年時(shí)間將息差維持在一個(gè)較高的水平，至少在股份制銀行中爭(zhēng)第二、第三，盡力將30、40個(gè)BP的息差優(yōu)勢(shì)握在手里?！奔焦夂闾岢隽诵碌脑妇埃@一次是否會(huì)實(shí)現(xiàn)，零售改革如何“效益優(yōu)先”，對(duì)公如何繼續(xù)“及時(shí)補(bǔ)位”，成為關(guān)鍵。

排版：楊喻程

校對(duì)：祝甜婷