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毛軍
2025-09-01 12:19
個人消費貸款貼息將于9月1日正式開閘，多家貸款經(jīng)辦機構(gòu)已經(jīng)提前吹響號角。中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、恒豐銀行、華夏銀行等多家銀行近日紛紛發(fā)布相關(guān)海報或推文，部分銀行已經(jīng)開始為相關(guān)個人消費貸款產(chǎn)品預(yù)熱。
8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。
貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
貼息標準方面，年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計消費金額10萬元）。
宣傳動作密集落地
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，近日多家銀行已經(jīng)開展相關(guān)消費貸產(chǎn)品的預(yù)熱動作。這些預(yù)熱形式主要有宣傳海報、手機銀行專窗、熱門問題解答等。
微信公眾號和微信服務(wù)號是各家銀行的主要宣傳陣地。例如，中國銀行深圳市分行、河南省分行分別于8月27日、8月28日在微信服務(wù)號、微信公眾號上發(fā)布宣傳海報，海報顯示中國銀行的中銀E貸、隨心智貸兩款產(chǎn)品可享受貼息支持。同時，中國銀行河南省分行在海報中稱，即日起至12月31日，活動期間成功簽約上述兩款產(chǎn)品，可獲得50元微信立減金。
建設(shè)銀行上海市分行于8月19日在微信公眾號上發(fā)布的海報顯示，該行的個人消費貸款財政貼息將于9月1日啟動，用個人消費貸款消費，最高可享受3000元的財政貼息。該海報中還展示了建設(shè)銀行的“快貸”“建易貸”等貸款產(chǎn)品。
浦發(fā)銀行在8月26日的推文中提到，該行的i車貸、浦閃貸等產(chǎn)品支持本次貼息政策。華夏銀行在8月27日發(fā)布的文章中也指出，該行的龍e貸、菁英貸可支持本次貼息政策。
此外，手機銀行成為各家銀行更加私域的宣傳陣地。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到兩個細節(jié)。
一是部分銀行在手機銀行設(shè)置了直達窗口。以華夏銀行為例，該行的手機銀行首頁中新增了“消貸貼息服務(wù)”，記者點擊進入之后，頁面跳轉(zhuǎn)至一份待簽署的《個人信息（敏感信息）處理授權(quán)書（個人消費貸款財政貼息專用）》。
二是多家銀行對智能客服進行了專門優(yōu)化，比如在智能問答中預(yù)設(shè)了與個人消費貸款貼息相關(guān)的熱門問題解答，方便客戶快速獲取相關(guān)信息。
以交通銀行的智能客服為例，其在回答《每日經(jīng)濟新聞》記者的問題時指出，交通銀行個人消費貸款貼息產(chǎn)品清單包括惠民貸、惠民裝修貸、惠民家居貸、場景惠民貸、質(zhì)押貸（消費）、線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸等。其中，第三方平臺申請的惠民貸，因通過第三方平臺提款（H5、API），無法在手機銀行、買單吧（交通銀行信用卡官方應(yīng)用）簽署補充協(xié)議，暫不支持貼息，后續(xù)該行將與相關(guān)平臺合作抓緊開發(fā)貼息功能。
再如，中信銀行智能客服表示，該行自營個人消費貸款可享財政貼息，具體包括房抵消費貸款、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費貸款、線下信用消費貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費貸（裝修場景）、汽車消費貸款、車輛附加貸款。不過，信用卡（含分期）不納入貼息范圍。值得注意的是，若客戶申請的是中信銀行放款的平臺合作類貸款（如花唄、借唄、放心借、美團生活費等），具體貼息實施方案尚未落實，還需繼續(xù)等待。
關(guān)鍵疑問逐一回應(yīng)
值得一提的是，在個人消費貸款貼息政策正式實施前夕，針對客戶關(guān)心的貼息政策實施的其他細節(jié)，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、恒豐銀行等先后發(fā)布了相關(guān)問題解答?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者對這些問答進行了整理。
問題一：申請流程與一般貸款有何差異？
記者通過整理多家銀行的資料發(fā)現(xiàn)，為了最大限度地為客戶提供便利并簡化操作流程，客戶申請個人消費貸款貼息的程序與普通貸款程序相比并無明顯區(qū)別，多家銀行系統(tǒng)可自動識別賬戶消費交易信息，并自動開展貼息操作。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行介紹，客戶可按照一般貸款流程在該行辦理貸款。使用貸款時需要客戶簽署補充協(xié)議，并授權(quán)該行查詢貸款發(fā)放賬戶，識別客戶相關(guān)消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。
對系統(tǒng)可自動識別賬戶中消費交易信息的，該行自動開展貼息；對系統(tǒng)未能識別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實消費發(fā)票的方式向貸款經(jīng)辦行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署補充協(xié)議、授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請、使用該行個人消費貸款。
另以平安銀行為例，根據(jù)其手機銀行中的相關(guān)公告，客戶可在平安銀行口袋銀行→貸款→我的貸款→消費貼息，選擇符合條件的借據(jù)申請貼息。簽署《貸款事項補充協(xié)議》后，單筆消費5萬元以下會自動識別符合條件的流水，單筆消費5萬元及以上需上傳發(fā)票，申請審批通過享受貼息補貼。
問題二：貼息政策是針對存量客戶還是新客戶？2025年9月1日之前已申請消費貸款的客戶，是否可享受貼息？
交通銀行智能客服回應(yīng)，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用交通銀行發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實際用于消費，且可通過交通銀行貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。
另外，浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理日前在回應(yīng)大河財立方記者的咨詢時也表示：“如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車貸產(chǎn)品，已審批完成但未提款部分，在政策實施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息?！?/p>
問題三：如何取得貼息資金？是還款時直接減免部分利息，還是還款后將貼息款打給客戶？
交通銀行智能客服回應(yīng)，為簡便操作，對符合貼息條件的客戶在交通銀行的個人消費貸款進行結(jié)息時，交通銀行將按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限計算貼息金額，在收取貸款利息時直接按貼息金額扣減部分利息。
農(nóng)業(yè)銀行也在相關(guān)文章中介紹，該行將在收取貸款利息時，直接扣減財政貼息資金。
問題四：本次貼息可通過哪些渠道辦理？支持第三方平臺辦理嗎？
興業(yè)銀行表示，在辦理消費貸款業(yè)務(wù)及貼息業(yè)務(wù)過程中，該行不會委托任何第三方（包括社會中介）辦理?？蛻艨赏ㄟ^興業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行等官方渠道申請個人消費貸款。
浦發(fā)銀行也提示，該行不會委托任何第三方（包括社會中介）辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)貼息業(yè)務(wù)，建議客戶通過該行營業(yè)網(wǎng)點、手機銀行等官方渠道申請個人消費貸款。
問題五：本次貼息是否需要收取費用？
交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行均表示，在辦理個人消費貸款貼息業(yè)務(wù)過程中，不收取任何費用。
