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證券時(shí)報(bào)記者 劉筱攸

劍指萬億級(jí)助貸市場的監(jiān)管新規(guī)離正式實(shí)施還有4個(gè)月，但影響已開始顯現(xiàn)。

上述監(jiān)管新規(guī)即是金融監(jiān)管總局4月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《新規(guī)》），該《新規(guī)》將于10月1日起正式施行。

來自北京和華南的兩家頭部助貸平臺(tái)人士向證券時(shí)報(bào)記者透露了最新合規(guī)整改進(jìn)展，兩家平臺(tái)均在深入研究《新規(guī)》各項(xiàng)條款的基礎(chǔ)上，逐條制定與之匹配的執(zhí)行計(jì)劃，并對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程展開全面梳理。

其中一家平臺(tái)透露，近期24%～36%高風(fēng)險(xiǎn)利率區(qū)間的對(duì)客產(chǎn)品資金已顯著趨緊。部分合作資方銀行從整體資金風(fēng)險(xiǎn)審慎管理角度出發(fā)，直接拒絕審批超出24%利率的對(duì)客資金，以縮減高風(fēng)險(xiǎn)利率助貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

相繼公布助貸機(jī)構(gòu)白名單

在《新規(guī)》正式實(shí)施前，助貸行業(yè)最顯著的變化是銀行、消金公司等資方相繼公布助貸合作機(jī)構(gòu)“白名單”。

例如，尚誠消金披露了截至3月19日的14家產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)，螞蟻智信、微眾銀行、度小滿、信也科技、分期樂、平安融易等頭部助貸平臺(tái)在列。廣州銀行披露了截至4月25日的17家互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)，包括平安融易、馬上消金、分期樂、微眾銀行、螞蟻消金、支付寶、網(wǎng)商銀行、樂信、奇富等。

除上述兩家機(jī)構(gòu)外，承德銀行、億聯(lián)銀行、南銀法巴消費(fèi)金融等資方也披露了助貸合作機(jī)構(gòu)白名單。這些名單中的助貸機(jī)構(gòu)存在不少交叉，且大比例集中于行業(yè)頭部企業(yè)。相較于中小助貸平臺(tái)，頭部企業(yè)普遍具備更大的在貸余額、更優(yōu)的逾期表現(xiàn)、更完善的業(yè)務(wù)流程以及更少的投訴量。

數(shù)據(jù)顯示，僅匯總有互聯(lián)網(wǎng)“大廠”背景的平臺(tái)、在美上市的金科公司、頭部互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和消金公司等頭部助貸平臺(tái)的在貸余額，我國目前“狹義”口徑的助貸市場規(guī)模已達(dá)萬億元。艾瑞咨詢?nèi)ツ?0月發(fā)布的《中國消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報(bào)告》預(yù)測，2028年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融助貸余額的規(guī)模將達(dá)5.9萬億元。

當(dāng)前，資方開始公布合作助貸機(jī)構(gòu)名單就是為符合《新規(guī)》要求，即商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道進(jìn)行披露，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整，且不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

一位長三角地區(qū)城商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士向證券時(shí)報(bào)記者透露，該行在篩選入庫助貸平臺(tái)時(shí)，除考察在貸余額、客戶規(guī)模等量化指標(biāo)外，還會(huì)評(píng)估風(fēng)控技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、貸后管理、客戶投訴等常規(guī)定性指標(biāo)。

部分資方拒批超高利率資金

與此同時(shí)，部分資方銀行正批量拒絕一些利率達(dá)24%～36%的資金需求。

一名受訪的頭部助貸平臺(tái)人士透露：“在我們的合作銀行中，部分銀行正在調(diào)整利率區(qū)間為24%～36%的對(duì)客產(chǎn)品，其中好幾家銀行已停止放款，主要出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮。”

“我們合作銀行也在收縮高風(fēng)險(xiǎn)利率業(yè)務(wù)。一種做法是對(duì)這些客戶（24%～36%利率之間）進(jìn)行再分層，挑出風(fēng)險(xiǎn)稍低的客戶調(diào)低利率；還有一種方法是直接拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶，完全不放款?！绷硪晃皇茉L的助貸平臺(tái)人士稱。

資方紛紛主動(dòng)收縮高利率客群業(yè)務(wù)，是源自《新規(guī)》中相應(yīng)規(guī)定：銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，這一規(guī)定相當(dāng)于以穿透式監(jiān)管的方式，劃定了綜合融資利率的紅線，該紅線與24%的司法保護(hù)上限齊平。

前述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)人士分析，《新規(guī)》將帶來兩方面影響：一是以往助貸平臺(tái)引入擔(dān)保公司，把一筆貸款拆分為“24%基礎(chǔ)利率+最高可達(dá)12%擔(dān)保費(fèi)”的操作模式已經(jīng)走不通。根據(jù)《新規(guī)》，銀行需完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，并將增信服務(wù)費(fèi)納入借款人綜合融資成本核算。二是《新規(guī)》扼殺了靠超高利率定價(jià)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極度下沉的尾部助貸平臺(tái)生存空間。近期，面向超高利率客群的資金成本普遍上漲，導(dǎo)致尾部助貸平臺(tái)賴以生存的高利差急劇收窄，不少超高利率對(duì)客產(chǎn)品甚至面臨合作資金短缺的困境。

“將增信服務(wù)費(fèi)納入綜合融資成本可以規(guī)范定價(jià)機(jī)制，減少惡性競爭。這有助于遏制中小平臺(tái)通過高費(fèi)率獲取收益的短期行為?！币患抑J平臺(tái)相關(guān)人士告訴記者。

銀行和助貸機(jī)構(gòu)責(zé)任在加碼

在《新規(guī)》即將實(shí)施背景下，銀行和助貸平臺(tái)權(quán)責(zé)亦出現(xiàn)變化。

一名助貸平臺(tái)人士向證券時(shí)報(bào)記者透露，此前部分“強(qiáng)勢”助貸平臺(tái)（具備在貸余額大、覆蓋客戶數(shù)多等特征）與小銀行合作時(shí)，甚至擁有設(shè)定審批通過率下限的“議價(jià)權(quán)”。而這些銀行在處理助貸平臺(tái)推送的業(yè)務(wù)需求時(shí)，往往采取“松審核”方式，過度依賴平臺(tái)的風(fēng)控輔助支持。這種操作模式實(shí)際上干預(yù)了銀行對(duì)貸款的自主評(píng)審，一度成為合作雙方默認(rèn)的“潛規(guī)則”。

《新規(guī)》的穿透式監(jiān)管，有望從根源上減少甚至杜絕這類“潛規(guī)則”?！缎乱?guī)》不僅要求銀行加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。還強(qiáng)調(diào)總行應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責(zé)對(duì)等、公平合理的合作協(xié)議。還要求銀行盡可能充分獲取借款人基本情況、收入、負(fù)債、還款來源等必要信息。

近期，消金機(jī)構(gòu)的一張新罰單就劍指助貸合作業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門日前對(duì)陽光消費(fèi)金融開出罰單，該機(jī)構(gòu)因未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)、貸后管理有效性不足、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位等問題，被處罰款140萬元。

有助貸平臺(tái)人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，除了銀行的權(quán)責(zé)加碼，《新規(guī)》對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的要求也更加嚴(yán)格。除了準(zhǔn)入條件提升外，《新規(guī)》其實(shí)鼓勵(lì)主貸平臺(tái)促進(jìn)技術(shù)能力輸出，增強(qiáng)與銀行的合作黏性。

“頭部平臺(tái)在數(shù)據(jù)建模、場景分析等方面的技術(shù)優(yōu)勢明顯。銀行可能更依賴頭部平臺(tái)提供的輔助風(fēng)控支持，例如客戶畫像、反欺詐模型等。這也迫使我們進(jìn)一步提升風(fēng)控輔助水平，形成技術(shù)賦能與合規(guī)監(jiān)管的平衡。”前述頭部助貸平臺(tái)受訪人士表示。