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當(dāng)總資產(chǎn)已接近47萬億元大關(guān)時(shí)，每前進(jìn)一步都來之不易，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）仍能保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、“三農(nóng)”縣域業(yè)務(wù)護(hù)城河更寬，縱觀可比同業(yè)，這也是亮眼且獨(dú)特的存在。

8月29日，農(nóng)行發(fā)布了上半年經(jīng)營數(shù)據(jù)，營業(yè)收入和凈利潤繼續(xù)“雙增”，且增速還在逐季加快。

多維度的同業(yè)首位，刻畫了農(nóng)行上半年經(jīng)營業(yè)績的“含金量”——境內(nèi)人民幣日均存款增量、增速居可比同業(yè)首位，普惠貸款余額、增量及普惠小微有貸客戶數(shù)、客戶增量居可比同業(yè)首位，撥備余額和撥備覆蓋率居可比同業(yè)首位……

“上半年經(jīng)營成果為全年高質(zhì)量發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，讓我們有更充分的信心迎接新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。”農(nóng)行行長王志恒展望下半年業(yè)績時(shí)多次提到“充滿信心”。

盈利“含金量”：高基礎(chǔ)上“更上一層樓”

近年來，農(nóng)行持續(xù)亮眼的業(yè)績表現(xiàn)不僅引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注和熱議，資本市場也投下認(rèn)可票，股價(jià)一路攀升，前不久A股流通股市值一舉躍升至上市銀行之首。細(xì)看今年上半年成績單，在高基礎(chǔ)上還能保持穩(wěn)健增長，這份答卷的“含金量”更為扎實(shí)。

一方面，農(nóng)行的盈利增長更具韌性和協(xié)調(diào)性。韌性體現(xiàn)在營收、凈利增速的“更上一層樓”。上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤1399億元，同比增長2.53%；營業(yè)收入3698億元，同比增長0.72%；與同業(yè)相比，營收、凈利仍能續(xù)寫雙增已為不易，但農(nóng)行的增速比一季度又都有所提升，分別較一季度提升了0.7個(gè)、0.4個(gè)百分點(diǎn)。

協(xié)調(diào)性則體現(xiàn)在盈利結(jié)構(gòu)的全面均衡發(fā)展。營收、撥備前利潤、撥備后利潤、凈利潤均實(shí)現(xiàn)同比正增長，這在可比同業(yè)中較為少見。

另一方面，盈利增長的根基——資產(chǎn)質(zhì)量依舊“硬核”。農(nóng)行擁有超萬億元的撥備余額，撥備覆蓋率295%，這些指標(biāo)均居可比同業(yè)首位，厚實(shí)的撥備資金是農(nóng)行抵御資產(chǎn)劣變風(fēng)險(xiǎn)的“安全墊”。

不僅“安全墊”厚實(shí)，“防火墻”同樣嚴(yán)密。除了不良率(1.28%，較年初下降2BP）、關(guān)注貸款率(1.39%，較年初下降1BP)繼續(xù)下降外，作為資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻性指標(biāo)逾期貸款率只有1.22%，是國有大行中最低的，同時(shí)也是唯一逾期貸款率低于不良貸款率的國有大行，說明農(nóng)行在資產(chǎn)質(zhì)量方面不僅僅是指標(biāo)領(lǐng)先同業(yè)，其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)亦較同業(yè)更為審慎嚴(yán)格。逾期與不良剪刀差持續(xù)為負(fù)值，農(nóng)行未來資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健的基礎(chǔ)依舊堅(jiān)實(shí)。

上半年取得不俗成績，也為下半年經(jīng)營做好鋪墊。談及下半年經(jīng)營預(yù)期，農(nóng)行管理層依然信心滿滿?！邦A(yù)計(jì)下半年經(jīng)營質(zhì)效將延續(xù)穩(wěn)中向好態(tài)勢”“力爭實(shí)現(xiàn)跨越周期的穩(wěn)定盈利增長和股東回報(bào)”。如何實(shí)現(xiàn)？王志恒透露五大工作著力點(diǎn)：

一、圍繞營業(yè)收入“基本盤”，深化增收挖潛。

二、深耕縣域鄉(xiāng)村市場，不斷鞏固競爭優(yōu)勢。

三、持續(xù)優(yōu)化金融供給，繼續(xù)做好金融“五篇大文章”。

四、突出重點(diǎn)深化改革，持續(xù)夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ)。

五、針對資產(chǎn)質(zhì)量“關(guān)鍵點(diǎn)”，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范。

堅(jiān)守“三農(nóng)”初心，跑出農(nóng)行“加速度”

縱觀上市銀行，農(nóng)行是少有列明城市、縣域兩本賬的機(jī)構(gòu)，這是其堅(jiān)守“因農(nóng)而生”經(jīng)營本色的具體體現(xiàn)。

2023年末資產(chǎn)規(guī)模逼近40萬億元、2024年末資產(chǎn)規(guī)?？缭?3萬億元大關(guān)，時(shí)至今日，農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模已接近47萬元。在農(nóng)行穩(wěn)健的前進(jìn)路上，“三農(nóng)”縣域無疑是最關(guān)鍵的加速引擎。

一組數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)縣域之于農(nóng)行經(jīng)營的重要作用：

截至6月末，農(nóng)行縣域貸款余額站穩(wěn)10萬億元大關(guān)，占境內(nèi)貸款比重已達(dá)到40.9%。

縣域貸款在過去兩年連續(xù)增量超萬億元的基礎(chǔ)上，今年上半年又新增了9164億元，這一農(nóng)行速度體現(xiàn)在服務(wù)農(nóng)戶、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域的方方面面。

截至6月末，農(nóng)行的農(nóng)戶專屬產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”余額已達(dá)到1.79萬億元，新增2979億元，增速19.9%；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域貸款余額分別為2.7萬億元、2.44萬億元，增速分別為21.3%、8.5%，分別高于全行14個(gè)百分點(diǎn)、1.2個(gè)百分點(diǎn)。

10萬億元縣域貸款大關(guān)的根基

“縣域是我們的主場主責(zé)主業(yè)?！鞭r(nóng)行副行長孟范君介紹縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營優(yōu)勢時(shí)開宗明義。

縣域金融業(yè)績之所以能成為可持續(xù)增長的動(dòng)力源，離不開渠道網(wǎng)絡(luò)以毛細(xì)血管的方式向細(xì)微處扎根。早在2023年末，農(nóng)行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就達(dá)到1.27萬個(gè)，近年來，農(nóng)行新遷建的物理網(wǎng)點(diǎn)還在繼續(xù)向縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，從而進(jìn)一步強(qiáng)化主場優(yōu)勢。截至6月末，縣域網(wǎng)點(diǎn)占比已提升至56.6%?！敖衲贽r(nóng)行還將向下遷建140個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不斷提升到村到戶服務(wù)能力?！鞭r(nóng)行副行長孟范君稱。

除優(yōu)化傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)布局外，農(nóng)行還在不斷打造縣域網(wǎng)絡(luò)新范式，持續(xù)完善“六位一體”綜合服務(wù)體系，即通過物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、手機(jī)銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)金融服務(wù)和遠(yuǎn)程銀行6個(gè)服務(wù)渠道，不斷提升縣域鄉(xiāng)村服務(wù)覆蓋面。

其中，借助“三農(nóng)”智慧銀行建設(shè)，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化，服務(wù)農(nóng)民朋友的效率切實(shí)提高，以科技賦能徹底打通“三農(nóng)”金融服務(wù)“最后一公里”。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，“農(nóng)銀e貸”貸款余額已達(dá)到6.52萬億元，較上年末增長13.7%；個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)2.63億戶，居可比同業(yè)首位。

有了縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的先發(fā)優(yōu)勢，農(nóng)行得以在此基礎(chǔ)上延展更多業(yè)績增量——

個(gè)人業(yè)務(wù)中，結(jié)合新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程，滿足新市民、農(nóng)民工等客群安居需求；依托唯一一家在所有縣域開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢，創(chuàng)新推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)資源下沉和覆蓋面擴(kuò)容。

對公業(yè)務(wù)中，全力服務(wù)保障國家糧食安全，大力拓展糧食全產(chǎn)業(yè)鏈信貸服務(wù)，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額1.24萬億元，增速23.7%。聚焦重點(diǎn)地區(qū)助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，160個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、“三區(qū)三州”地區(qū)貸款余額分別為4758億元、4797億元，增速均高于全行貸款平均增速。

在資產(chǎn)端支撐農(nóng)行經(jīng)營增效同時(shí)，縣域及廣大農(nóng)村地區(qū)也為農(nóng)行在負(fù)債端的成本精細(xì)化管理打開了空間。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)的存款平均付息率為1.35%，低于整體存款1.42%的平均付息率。

與此同時(shí)，縣域金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量還好于全行平均水平。截至6月末，農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)的不良貸款率為1.2%，低于整體1.28%的不良貸款率。

當(dāng)前及未來一段時(shí)間，金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興仍有較大發(fā)力空間，這也將為農(nóng)行未來業(yè)績的持續(xù)增長提供重要支撐。孟范君指出，農(nóng)行的“兩重”建設(shè)拓至涉農(nóng)領(lǐng)域，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、重大水利工程等重點(diǎn)項(xiàng)目在縣域加速鋪開，超長期特別國債、地方政府專項(xiàng)債等規(guī)模精準(zhǔn)投向縣域農(nóng)村項(xiàng)目，由此將產(chǎn)生大量中長期項(xiàng)目配套融資需求。農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)文旅融合等多業(yè)態(tài)更加蓬勃發(fā)展，由此也會(huì)產(chǎn)生綜合配套金融服務(wù)需求。

客戶“朋友圈”不斷壯大，多項(xiàng)貸款保持同業(yè)領(lǐng)先

對銀行來說，經(jīng)營業(yè)務(wù)的本質(zhì)是在經(jīng)營客戶，得客戶者得業(yè)績。近年來，農(nóng)行加強(qiáng)客戶基礎(chǔ)建設(shè)，不斷夯實(shí)長期發(fā)展基礎(chǔ)和核心競爭力。

截至6月末，農(nóng)行個(gè)人客戶總量達(dá)到8.88億戶，居同業(yè)首位。當(dāng)其他銀行還在面對有效信貸需求不足、居民部門資產(chǎn)負(fù)債表修復(fù)的宏觀挑戰(zhàn)時(shí)，龐大的個(gè)人客戶基礎(chǔ)讓農(nóng)行在個(gè)人貸款方面看到新的機(jī)遇，并尋找與全行其他業(yè)務(wù)戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合的空間。

今年上半年，農(nóng)行個(gè)人貸款成為同業(yè)中首家突破9萬億元的銀行，其中，個(gè)人貸款投放超60%用于支持縣域發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。個(gè)人貸款增量擴(kuò)面的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，截至6月末，農(nóng)行個(gè)人貸款不良率為1.18%。

作為個(gè)人客戶量第一大銀行，農(nóng)行通過發(fā)展“大財(cái)富管理”戰(zhàn)略，提供“存款+財(cái)富管理+其他產(chǎn)品/服務(wù)”的家庭資產(chǎn)配置服務(wù)，強(qiáng)化對個(gè)人客戶的經(jīng)營。半年報(bào)顯示，農(nóng)行錨定客戶信任的家庭理財(cái)師定位，堅(jiān)持專業(yè)與陪伴并重，提供平臺化、專業(yè)化、 綜合化、普惠化的大財(cái)富管理服務(wù)。截至6月末，農(nóng)行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)規(guī)模23.68萬億元，位居同業(yè)前列；境內(nèi)個(gè)人存款余額突破20萬億元，較上年末增加1.45萬億元，保持同業(yè)領(lǐng)先。

除了個(gè)人銀行客戶外，農(nóng)行擁有的公司銀行客戶達(dá)1299萬戶，其中有貸款余額的客戶64.95萬戶，較上年末增加4.20萬戶。 在服務(wù)的公司客戶中，上半年，農(nóng)行民營和普惠金融業(yè)務(wù)保持了良好發(fā)展勢頭。民營企業(yè)貸款余額7.39萬億元，普惠貸款余額4.24萬億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)521萬戶，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)均位居可比同業(yè)首位，信貸供給量、服務(wù)覆蓋面、可持續(xù)發(fā)展能力總體保持領(lǐng)先優(yōu)勢。

凈息差趨穩(wěn)，半年節(jié)省存款利息支出超300億元

當(dāng)前談?wù)撱y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營質(zhì)效，息差仍是一個(gè)不可回避的關(guān)鍵話題。今年上半年，農(nóng)行凈息差為1.32%, 較上年末下降10個(gè)基點(diǎn)，同比降幅有所收窄。

推動(dòng)今年農(nóng)行凈息差企穩(wěn)的一個(gè)有利因素是，上半年人民幣存款付息率降幅大于去年同期，繼續(xù)保持了在可比同業(yè)中的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，存款平均付息率的下降帶動(dòng)農(nóng)行減少存款利息支出307.71 億元。

而存款付息成本的下降，一方面得益于金融監(jiān)管部門引導(dǎo)存貸利率同步下調(diào)、以及非銀同業(yè)活期存款利率納入自律管理等外部環(huán)境的調(diào)整；另一方面也與農(nóng)行持續(xù)主動(dòng)提升客戶分層、分群服務(wù)能力相關(guān)，通過做實(shí)這些基礎(chǔ)性工作，為全行沉淀更多低成本資金創(chuàng)造有利條件。

王志恒表示，隨著存款逐步到期重定價(jià)、存款利率市場化調(diào)整機(jī)制顯效，加上同業(yè)負(fù)債成本跟隨政策利率進(jìn)一步下行，有望帶動(dòng)負(fù)債端付息成本下降。

當(dāng)然，單靠負(fù)債端成本的壓降不足以完全支撐凈息差企穩(wěn)，資產(chǎn)端也需要優(yōu)化生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高較高收益資產(chǎn)占比，從而提升資產(chǎn)的邊際收益。

從半年報(bào)數(shù)據(jù)來看，農(nóng)行在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面采取了“兩條腿走路”的方式。一方面，圍繞“三農(nóng)”縣域和“五篇大文章”等重點(diǎn)領(lǐng)域，保持生息資產(chǎn)總量合理增長，努力增加利息凈收入。

另一方面，加大國債、地方債投資，推動(dòng)生息資產(chǎn)總量結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)增長。

王志恒表示，上半年凈息差的走勢，體現(xiàn)了農(nóng)行兼顧服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展和商業(yè)可持續(xù)等多重目標(biāo)。下半年凈息差有望實(shí)現(xiàn)邊際趨穩(wěn)。

“總之，我們對下半年的經(jīng)營還是充滿信心?！蓖踔竞惴Q。

責(zé)編：羅曉霞

排版：劉珺宇

校對：劉星瑩